Dlaczego programy dobrostanu finansowego zawodzą — i jak to naprawić

David Rice: Jak myślisz, co jest kluczem do zdrowia finansowego pracowników i świadczeń pracowniczych?

Jason Lee: Tak wiele problemów i wyzwań związanych ze zdrowiem finansowym sprowadza się do tego, że wszyscy chcą tego samego, ale niestety w kwestiach finansowych nie ma GLP-1. Nie ma łatwego rozwiązania.

David Rice: Jak wygląda całościowa, kompleksowa ścieżka dobrostanu finansowego — od początku do końca?

Jason Lee: Myślę, że słowo „dobrostan” jest dobrą analogią. Jeśli pomyślisz o typowym szpitalu w swoim mieście, parter to oddział ratunkowy. Właściwy program dobrostanu finansowego powinien obejmować cały zakres potrzeb.

David Rice: Jak widzisz rozwój krajobrazu dobrostanu finansowego pracowników w ciągu najbliższych kilku lat?

Jason Lee: Potrzeba ze strony pracodawców nadal będzie istniała. Zmieni się jednak to, że produkty i technologia staną się znacznie inteligentniejsze.

David Rice: Witajcie ponownie w podcaście „People Managing People” — programie, w którym przyglądamy się złożonej, ludzkiej stronie pracy, technologii, która na nią wpływa, oraz odważnym pomysłom kształtującym przyszłość praktyk związanych z zarządzaniem ludźmi. Dzisiejszy odcinek jest dla każdego lidera, który kiedykolwiek zastanawiał się, dlaczego tak trudno sprawić, by pracownicy zainteresowali się dobrostanem finansowym, skoro dosłownie wszyscy zgadzają się, że jest on ważny.

Moim dzisiejszym gościem jest Jason Lee. To swego rodzaju legenda branży dostępu do wypracowanych wynagrodzeń. Założył DailyPay, zanim firma została przejęta, a później Salt Labs, zanim została przejęta przez Chime. Obecnie jest dyrektorem Chime Enterprise. Dużo myśli o tym, dlaczego oszczędzanie jest najnudniejszym tematem na świecie, dlaczego pracownicy nie angażują się w programy finansowe oraz co naprawdę trzeba zrobić, aby pomóc ludziom oszczędzać, gdy czują, że nie mają z czego odkładać.

Od punktów Starbucks jako funduszy awaryjnych po to, dlaczego najlepsze programy dobrostanu są budowane jak szpitale z oddziałem ratunkowym, diagnostyką i rehabilitacją — ten odcinek jest pełen ciekawych analogii, trudnych prawd i spostrzeżeń na temat projektowania świadczeń finansowych, z których ludzie faktycznie korzystają. Bez dalszej zwłoki przejdźmy do rozmowy.

No dobrze, Jason, witaj!

Jason Lee: Bardzo dziękuję za zaproszenie, Davidzie.

David Rice: Oczywiście. Jesteś teraz w okolicach Nowego Jorku?

Jason Lee: Tak. Jestem tu z rodziną na kilka dni urlopu, ale nigdy nie przegapiłbym tej okazji ani możliwości spędzenia z tobą kilku minut, więc dziękuję za zaproszenie.

David Rice: Dziękujemy, że dołączyłeś do nas podczas urlopu, aby porozmawiać o zdrowiu finansowym pracowników i świadczeniach oraz odbyć dobrą dyskusję.

Chciałem zacząć od tego, że około 70% pracowników, którzy nie pracują przy biurkach, mierzy się z wyjątkowymi wyzwaniami związanymi ze zdrowiem finansowym. Ciekawi mnie, jakie są największe przeszkody, z którymi się spotykają, i co według ciebie jest kluczem do pomocy tej grupie w ich pokonaniu?

Jason Lee: Masz rację, że dotyczy to 70% pracowników, którzy nie pracują przy biurkach, ale szczerze mówiąc, podejrzewam, że nawet osoby pracujące przy biurkach również mają trudności. Powiedziałbym, że duża część problemu i wyzwania związanego ze zdrowiem finansowym sprowadza się do realizacji.

Mam na myśli to, że wszyscy chcą tych samych rzeczy. Niezależnie od tego, czy rozmawiasz z osobami pracującymi przy biurkach, czy z tymi, które tego nie robią, z ich pracodawcami czy członkami rodzin — kto z nas nie chce poprawić swojej sytuacji finansowej i wyrobić sobie lepszych nawyków?

To trochę jak odchudzanie. Kto z nas nie chciałby osiągnąć tego celu? Niestety, jeśli chodzi o kwestie finansowe, nie ma GLP-1. Nie istnieje łatwy sposób, by to zrobić. Dlatego wiele zależy od tego, jak oferujemy narzędzia, strategie i proces edukacyjny, które sprawiają, że rozwijanie silniejszych nawyków finansowych staje się łatwiejsze, prostsze, bardziej przejrzyste i skuteczniejsze.

David Rice: Oszczędzanie to jedna z rzeczy, o których cały czas rozmawiamy w kontekście zdrowia finansowego. Ma to sens, bo oczywiście potrzebujesz finansowej poduszki bezpieczeństwa. To jednak swego rodzaju podstawa poczucia zdrowia finansowego. Czy powiedziałbyś, że zdolność danej osoby do oszczędzania zależy od dochodów?

Czy od zachowania? Od obu tych czynników? Myślę, że to swego rodzaju połączenie. Jak doradzasz ludziom, aby rozwijali całościowe podejście do swojego dobrostanu finansowego?

Jason Lee: Część tego, co powiem, może zabrzmieć jak banał, ale kocham moją matkę i niestety prawdopodobnie jem zdecydowanie za dużo szarlotki.

Nie ma tu żadnej tajemnicy. Oszczędzanie jest jednym z najnudniejszych tematów. To właśnie stanowi wyzwanie. Kto budzi się rano i mówi: „Dzisiaj chcę więcej oszczędzać”? Oczywiście nikt. Jeśli chodzi o twoje pierwsze pytanie dotyczące uwarunkowań i zależności, postawiłbym tezę, że ma to bardzo niewiele wspólnego z tym, ile zarabiasz.

Znacznie więcej zależy od tego, ile wydajesz. Wszyscy mamy znajomych i wszyscy słyszymy te naprawdę przykre historie o kimś, kto wygrał na loterii, a pięć lat później jest bez grosza. Albo — nie daj Boże — o profesjonalnym sportowcu z kontraktem na 225 milionów dolarów, który teraz pracuje w Starbucksie. Tak było w przypadku Antona Walkera z Boston Celtics. To przykre historie.

Pokazują jednak podstawową zasadę: nie chodzi tak naprawdę o to, ile ktoś zarabia, ale o jego nawyki związane z wydawaniem pieniędzy. Oszczędzanie jest po prostu przeciwieństwem wydawania. Pomyśl, jak trudno zmotywować osobę o niskich dochodach do odłożenia części kwoty, która już teraz wydaje jej się zbyt mała.

Już uważam, że zarabiam za mało. Już uważam, że moja wypłata jest zbyt niska. Jak mam aktywnie podzielić ją na kolejne części? Dlatego mechanizm i aktywność związane z oszczędzaniem są dla wielu osób tak trudne. Trzeba niejako pomóc ludziom oszczędzać przy okazji wykonywania innych czynności.

Jedną z najpopularniejszych i najskuteczniejszych metod pomagania ludziom w oszczędzaniu jest zaokrąglanie kwot lub odkładanie niewielkiej części pieniędzy przy okazji zakupów. Takie rozwiązania naprawdę pozwalają zacząć budować saldo oszczędności.

Zauważyłbym jeszcze jedną rzecz. Im bardziej uda się sprawić, by oszczędności nie były łatwo wymienialne na gotówkę, tym lepiej. Co mam na myśli? Jednym z najlepszych sposobów oszczędzania w tym kraju dla osób o wysokich dochodach jest plan 401(k), ale dla osób o wszystkich poziomach dochodów — uwierzcie lub nie — są nim punkty lojalnościowe. Powtórzę: punkty lojalnościowe.

David Rice: Masz na myśli punkty na karcie kredytowej?

Jason Lee: Nie, na przykład punkty Starbucks. Rozmawiałem z niezliczoną liczbą osób, które kupują kawę, pączka czy coś podobnego, ale nigdy nie wydają swoich punktów Starbucks. Dlaczego? Kiedy ich o to pytasz, mówią: „Traktuję je jak fundusz awaryjny”.

Jeśli stracę pracę, utknę na lotnisku albo zgubię portfel, wiem, że mam tę wartość przechowywaną w sklepie i mogę z niej skorzystać. Ludzie chodzą więc z punktami Starbucks o wartości 100 czy 300 dolarów, które postrzegają jako rodzaj oszczędności, ponieważ nie można ich łatwo wydać. Moim zdaniem zwiększanie tej niezamienności aktywów to pierwszy krok i naprawdę interesujący sposób na zachęcenie ludzi do większego oszczędzania.

David Rice: To ciekawe. Ja robię tak z produktami dla zwierząt.

Jason Lee: Oczywiście. Założę się, że sprawdzasz, ile masz punktów i co możesz za nie kupić, ale ostatecznie niczego za nie nie kupujesz.

David Rice: Na przykład nigdy nie kupuję psu smakołyków. Myślę wtedy: „Po prostu kupię je za te oszczędności”. To coś, czego wiem, że pies potrzebuje, ale nie podoba mi się cena.

Wskaźniki uczestnictwa w programach dobrostanu finansowego wielu pracodawców nie są tak wysokie, jak by sobie tego życzyli. Z tego, co pamiętam, około 97% pracodawców uważa, że pomaganie pracownikom w budowaniu dobrostanu finansowego jest ich odpowiedzialnością.

Widziałem też statystyki mówiące, że dwie trzecie pracowników oczekuje pomocy. Gdzie więc popełniamy błąd? Gdzie tracimy spójność?

Jason Lee: Sposób, w jaki to przedstawiłeś, jest absolutnie trafny. To jeden z bardzo rzadkich przypadków, w których dochodzi do porozumienia między pracownikami a kierownictwem, między pracodawcami a pracownikami.

Wszyscy chcą tego samego. Pracodawcy chcą pomagać, a pracownicy chcą tej pomocy. Gdyby jednak wszystko działało dobrze, mielibyśmy kraj pełen znacznie większej liczby osób zdrowych finansowo. Co więc idzie nie tak? Musi istnieć jakieś rozłączenie między pragnieniem obu stron a rzeczywistością.

Myślę, że ma to wiele wspólnego z tym, że większość programów jest przestarzała. Gdy wejdziesz do przeciętnej dużej lub małej firmy oferującej program zdrowia finansowego, znajdziesz rozwiązania w rodzaju: „Obejrzyj te filmy i rozwiąż ten quiz. Na końcu damy ci kupon na małą pizzę”. To naprawdę aż tak prymitywne.

Przypomina mi to Klub Książki Scholastic.

David Rice: Właśnie to chciałem powiedzieć.

Jason Lee: Miałem dzięki temu sporo pizzy, ale jest to przestarzały sposób myślenia. Przeciętny 28-latek nie usiądzie, aby obejrzeć 30- czy 45-minutowy film albo przeczytać dziesięć stron o skuteczniejszym pożyczaniu pieniędzy, budżetowaniu czy oszczędzaniu. Wiele z tych programów utknęło w sposobie działania z lat 80. i 90.

Muszą stać się bardziej nowoczesne. Jak poznajemy najlepszą restaurację? Jak sprawdzamy hotel, w którym rozważamy pobyt? Czy wchodzisz na stronę hotelu i oglądasz wyselekcjonowane zdjęcia? Niektórzy tak robią, ale większość ludzi wejdzie na Instagram albo TikToka i poszuka treści tworzonych przez użytkowników.

Prawdziwego obrazu tego, co się dzieje. Proces edukacyjny odbywa się naturalnie na platformie, którą już znamy. Niezależnie od tego, czy jest to Instagram, TikTok czy inna platforma, taki organiczny sposób zdobywania wiedzy jest znacznie bardziej naturalny. Właśnie to powinny naśladować nowoczesne programy, zamiast wyciągać ludzi z ich kontekstu i kazać im usiąść oraz coś oglądać.

Dla mnie jest to odpowiednik wejścia na stronę hotelu i obejrzenia zdjęcia basenu. Nie jest ono nieprawdziwe, ale nie jest szczególnie pomocne.

David Rice: W naszej wcześniejszej rozmowie porównałeś obecne rozwiązania do sytuacji, w której zna się tylko lokalizację oddziału ratunkowego. Jak wygląda całościowa, kompleksowa ścieżka dobrostanu finansowego?

Jason Lee: Słowo „dobrostan” lub „zdrowie finansowe” jest dobrą analogią. Zwykle myślimy o zdrowiu w kontekście ciała fizycznego. Jeśli pomyślisz o typowym szpitalu w swoim mieście, jego architektura jest bardzo przemyślana.

Na parterze znajduje się oddział ratunkowy. To miejsce, do którego trafiasz w nagłej sytuacji. Jeśli odciąłeś sobie rękę, poważnie zraniłeś stopę albo miałeś wypadek samochodowy, nie możesz czekać. Wiele dostępnych programów dotyczy właśnie takich sytuacji.

Założyłem całą branżę skoncentrowaną na pieniądzach dostępnych na czas i środkach awaryjnych. Nazywa się ona branżą dostępu do wypracowanych wynagrodzeń. Stworzyłem ją w piwnicy i założyłem firmę wartą 2 miliardy dolarów. To było wszystko, czym się zajmowaliśmy.

Znaleźliśmy sposoby na zapewnienie ważnego, ale ograniczonego świadczenia — możliwości uzyskania dostępu do własnego wynagrodzenia według własnego harmonogramu. Co dzieje się później? Kiedy ktoś wychodzi z oddziału ratunkowego, może mieć problem wymagający leczenia internistycznego. Coś może dziać się z jego krwią. Nie jest to nagłe zagrożenie, ale trzeba się tym zająć z czasem.

Może chodzić o ból mięśni nogi albo operację ortopedyczną. Nie pojechałbyś z tym na oddział ratunkowy. Jeśli chcesz poprawić dietę, więcej ćwiczyć albo obniżyć cholesterol, czy naprawdę powinieneś siedzieć na oddziale ratunkowym? Nie.

Właśnie dlatego szpital ma różne piętra. Właściwy program dobrostanu finansowego musi odpowiadać na cały zakres potrzeb.

David Rice: Załóżmy, że jesteś dyrektorem HR w dużej organizacji z wieloma lokalizacjami lub pracownikami na całym świecie. Jak przekazujesz informacje, aby ludzie nie tylko wiedzieli o programie, lecz także angażowali się w materiały edukacyjne, zaczęli z niego korzystać i faktycznie używali świadczenia?

Jason Lee: To jedno z największych wyzwań dużych, a nawet małych firm. Powiem szerzej: to wyzwanie dotyczące wszystkiego.

Nikt nie słucha i nikt nie zwraca uwagi.

David Rice: Brzmisz jak profesjonalista zajmujący się treściami.

Jason Lee: Naprawdę. Każdy ma własne sprawy i własny plan. Dlatego nikt nie słucha. Żarty na bok — to jeden z najważniejszych problemów i wyzwań stojących przed liderami HR.

Nagrywamy ten podcast w połowie 2025 roku. Obecnie znajdujemy się w klimacie niepewności gospodarczej. Deloitte opublikował dziś rano doroczne badanie dyrektorów finansowych, a ich perspektywa jest taka, że nie jest to dobry moment na podejmowanie ryzyka.

Otoczenie jest znacznie bardziej niepewne, a odsetek dyrektorów finansowych, którzy tak uważają, podwoił się w ciągu ostatniego kwartału. Liderzy HR mają problemy z uzyskaniem odpowiednich zasobów. Budżety maleją, a nie rosną. Ludzie mają robić więcej za mniej. Czy naprawdę oczekujesz, że przeprowadzą wdrożenie nowego świadczenia w wielu lokalizacjach, oferowanego przez nieznanego dostawcę z zupełnie nową ofertą?

Po prostu nie ma na to wystarczających zasobów. Po pierwsze, HR od zawsze miał trudności z rozpowszechnianiem informacji i budowaniem zaufanej marki lub zaufanego dostawcy. Po drugie, w połowie 2025 roku problem jest szczególnie dotkliwy, ponieważ zasobów jest coraz mniej.

Nie ma wystarczających środków inwestycyjnych. Co zatem z tego wynika? Marka naprawdę ma znaczenie. Jeśli postawisz puszkę Coca-Coli na stole albo w stołówce, nie musisz jej objaśniać. Nie musisz prowadzić instruktażu dotyczącego tego, co z nią zrobić.

Nazwałbym to monetyzacją lub wykorzystaniem marki. Gdybym dziś zajmował stanowisko dyrektora HR, oferowałbym świadczenia wyłącznie za pośrednictwem firm, które ludzie znają. To nie jest środowisko dla nowego start-upu czy nowej, nieznanej usługi, ponieważ pojawiają się pytania o zaufanie: co to właściwie robi, nigdy o tym nie słyszałem. A to wymaga dużej ilości czasu i zaangażowania HR.

David Rice: To dobry punkt. Czasami kuszące jest skorzystanie z nowej usługi albo czegoś nowego i atrakcyjnego. Zaufanie jest jednak niskie — prawdopodobnie najniższe w historii.

Jason Lee: I nie ma czasu. Ludzie mają ograniczone zasoby i są przeciążeni. Pięć lat temu moglibyśmy powiedzieć: „Uruchommy nową usługę typu FANG”. Istnieje jednak powód, dla którego marka i jej rozpoznawalność są aktywem wykazywanym w bilansie.

Największym aktywem Coca-Coli jest wartość jej marki. Liderzy HR powinni bardzo krytycznie zastanowić się, jak wykorzystać inwestycję, której ktoś inny już dokonał, budując swoją markę. Nie musimy tego robić ani niczego wyjaśniać. Wystarczy postawić sześciopak Coca-Coli na stole, a pracownicy sami zrozumieją, o co chodzi.

David Rice: Kiedy myślimy o pomaganiu pracownikom w zrozumieniu ich kapitału, ciekawi mnie, jak wasze programy pomagają im zarządzać kapitałem i rozumieć kwestie takie jak zarządzanie kapitałem, wzrost czy ekspansja.

Jason Lee: W Chime oferujemy trzy kategorie świadczeń związanych ze zdrowiem finansowym pracowników: zarządzanie kapitałem, wzrost kapitału i ekspansję kapitału.

Zwykle współpracujemy z pracownikami pierwszej linii i pracownikami godzinowymi, ale nasze świadczenia noszą nazwy, które można by usłyszeć podczas spotkania w Fidelity albo JPMorgan, a niekoniecznie w kontekście pracowników godzinowych. Takie podejście pokazuje potencjał, jaki dostrzegamy w pracowniku. Uważamy, że może on stać się taką osobą, więc pomagamy mu zacząć już teraz.

Zarządzanie kapitałem obejmuje wszystko, co robimy, aby pomagać ludziom zarządzać codziennymi finansami. Oferujemy wcześniejszy dostęp do wynagrodzenia, przelewy bezpośrednie od jednego do dwóch dni przed dniem wypłaty oraz debet bez opłat. Są to narzędzia dla osób, którym trudno związać koniec z końcem między wypłatami.

Drugą kategorią jest wzrost kapitału. Jak wspomnieliśmy, najbardziej nudnym obszarem zdrowia finansowego jest oszczędzanie. Nazywamy je jednak wzrostem kapitału, ponieważ naprawdę chcemy umożliwić pracownikom odkładanie setek dolarów za pomocą sprytnych, naturalnych metod.

Nie chodzi o to, aby usiąść z kimś i wygłosić seminarium o tym, dlaczego warto oszczędzać. Chodzi raczej o zaokrąglanie kwot i odkładanie dolara tu czy tam. Kiedy analizuję pracowników korzystających z Chime, często widzę saldo oszczędności na poziomie 200 dolarów lub więcej. To niezwykłe w porównaniu ze średnią krajową, ponieważ przeciętny wskaźnik oszczędzania w Ameryce wynosi minus 2%.

David Rice: Ujemny?

Jason Lee: Minus 2%. Trzecią kategorią jest ekspansja kapitału. Umożliwia ona poprawę i budowanie historii kredytowej, co ostatecznie wpływa na ocenę kredytową. Osoby korzystające z tego produktu zwiększają swoją ocenę kredytową średnio o około 30 punktów. To naprawdę znaczące, jeśli spojrzeć na wpływ, jaki może to mieć na daną osobę.

David Rice: Przed nami interesujące czasy dla gospodarki. Wynagrodzenia i zatrudnienie wydają się obecnie bardzo niepewne. Jak widzisz rozwój krajobrazu dobrostanu finansowego pracowników w ciągu najbliższych kilku lat?

Jason Lee: Myślę, że potrzeba się nie zmieni. W badaniu, o którym wspomniałeś, już 97% pracodawców uważa, że zdrowie finansowe pracowników jest ich odpowiedzialnością.

Dziesięć lat temu było to zaledwie 41%. Ewolucja, którą widzę, polega na tym, że potrzeba pracodawców nadal będzie istniała, ponieważ zrozumieliśmy już, że inwestowanie w pracowników zawsze sprzyja biznesowi.

Zmieni się natomiast to, że produkty i technologia staną się znacznie inteligentniejsze i łatwiejsze w użyciu, obniżając barierę wejścia. Miałem kiedyś klienta, który powiedział: „Co masz na myśli, mówiąc, że mamy program oszczędnościowy? Korzystamy ze związku kredytowego”. Odpowiedziałem: „Świetnie. Otwórzmy teraz jego stronę i konto oszczędnościowe”. W małym druku widniała informacja: „Minimalna kwota na rozpoczęcie: 20 000 dolarów”. Kto z nas ma taką kwotę pod ręką, a tym bardziej pracownicy godzinowi?

Formalnie mieliśmy więc program oszczędnościowy, ale nikt z niego nie korzystał. W miarę wzrostu presji i oczekiwań wobec pracodawców produkty będą się rozwijać. W Chime można zacząć oszczędzać nie od 20 000 dolarów, lecz od 20 centów. Nie mamy minimalnej kwoty. To właśnie daje technologia — ogranicza tarcia i koszty. Nie trzeba zaczynać od 20 tysięcy dolarów. Można zacząć od 20 centów, a nawet od zera.

David Rice: Jason, to była bardzo interesująca rozmowa. Wiem, że zdrowie finansowe jest ważnym tematem dla wielu osób. Zanim zakończymy, chciałbym dać ci możliwość powiedzenia o tym, czym się zajmujesz, i wskazania, gdzie można cię znaleźć.

Jason Lee: Jestem na LinkedIn. Można mnie znaleźć jako Jason Lee, choć jest tam jeszcze jedna lub dwie osoby o tym samym imieniu i nazwisku. Wpisz „Jason Lee Chime”, a na pewno mnie znajdziesz.

Zapraszam do kontaktu na LinkedIn. Jestem tam bardzo aktywny i odpowiadam na wiadomości. Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej, wejdź na stronę chime.com.

David Rice: Doskonale. Ostatnią rzeczą, którą robimy w każdym odcinku, jest nasza mała podcastowa tradycja: możesz zadać mi pytanie. Oddaję ci głos. Zapytaj o cokolwiek.

Jason Lee: Jaka jest jedna rzecz, która jest prawdziwa na twój temat, ale niewiele osób o niej wie, a chciałbyś, żeby wiedziało o niej więcej osób?

David Rice: Mam dość przygodowego ducha. Prowadzę ten podcast i cały czas rozmawiam o HR. Nie wiem, czy ludzie kojarzą HR z przygodami, ale naprawdę lubię wychodzić z domu i doświadczać życia w różnych odcieniach i formach.

Mam nieskończoną listę rozwijających się zainteresowań. Mogę zainteresować się praktycznie wszystkim i przez jakiś czas się temu poświęcać. Chyba nie jestem tak nudny, jak może sugerować mój profil na LinkedIn.

Jason Lee: To działa. Chcesz, żeby inni wiedzieli, że nie jesteś nudnym facetem. Rozumiem. Mamy tę samą odpowiedź.

David Rice: Jason, dziękuję za udział w programie. Naprawdę doceniam, że poświęciłeś nam dziś swój czas.

Jason Lee: Cała przyjemność po mojej stronie. Wielkie dzięki, Davidzie.

David Rice: Drodzy słuchacze, jeśli jeszcze tego nie zrobiliście, odwiedźcie peoplemanagingpeople.com i zapiszcie się do newslettera.

Do usłyszenia następnym razem — rozpocznijcie program oszczędnościowy, nawet jeśli na początku możecie odkładać tylko niewielkie kwoty.