Por qué fallan los programas de bienestar financiero—y cómo solucionarlos

David Rice: ¿Cuál crees que es la clave para la salud financiera y los beneficios de los empleados?

Jason Lee: Gran parte del problema o del reto de la salud financiera, en realidad se reduce a que todos quieren lo mismo, pero desafortunadamente cuando se trata de cuestiones financieras, no existe un GLP-1. No hay un camino fácil.

David Rice: ¿Cómo se ve un viaje holístico de bienestar financiero de principio a fin?

Jason Lee: Bueno, mira, creo que la palabra "bienestar" es una buena analogía. Si piensas en el hospital clásico de tu ciudad o pueblo, la planta baja es la sala de urgencias; el programa correcto o adecuado de bienestar financiero realmente necesita abordar todo ese espectro de necesidades.

David Rice: ¿Cómo ves la evolución del panorama del bienestar financiero de los empleadores en los próximos años?

Jason Lee: El deseo de los empleadores seguirá presente. Sin embargo, el cambio que verás será que los productos y la tecnología serán mucho más inteligentes.

David Rice: Bienvenidos de nuevo al podcast Personas que Gestionan Personas: el programa donde exploramos el lado humano y complicado del trabajo, la tecnología que lo influye y las ideas audaces que están dando forma al futuro de las prácticas de gestión de personas. El episodio de hoy es para cualquier líder que se haya preguntado por qué es tan difícil lograr que los empleados se preocupen por el bienestar financiero cuando literalmente todos están de acuerdo en que es importante.

Mi invitado de hoy es Jason Lee. Es algo así como una leyenda en la industria de acceso a salarios devengados, habiendo fundado DailyPay antes de que fuera adquirida, y luego Salt Labs antes de que fuera adquirida por Chime, y ahora es el jefe de Chime Enterprise. Es alguien que reflexiona mucho sobre por qué el ahorro es el tema más aburrido del mundo, por qué los empleados no se comprometen con los programas financieros y qué se necesita realmente para ayudar a las personas a ahorrar cuando sienten que no tienen nada para guardar.

Desde puntos de Starbucks como fondos de emergencia hasta por qué los mejores programas de bienestar se construyen como hospitales con áreas de emergencias, diagnósticos y rehabilitación, este episodio está lleno de analogías interesantes, verdades difíciles y perspectivas sobre lo que significa diseñar beneficios financieros que las personas realmente usen. Así que sin más preámbulo, entremos en el tema.

Muy bien, Jason, ¡bienvenido!

Jason Lee: Muchas gracias por invitarme, David.

David Rice: Sí, absolutamente. ¿Estás ahora en el área de la ciudad de Nueva York?

Jason Lee: Sí. De hecho, estoy aquí con mi familia de vacaciones por unos días, pero nunca me perdería esto ni la oportunidad de pasar unos minutos contigo, así que gracias por invitarme.

David Rice: Gracias por acompañarnos desde tus vacaciones y por hablar un poco sobre la salud financiera de los empleados y los beneficios, y tener una buena charla.

Entonces, quería comenzar con algo: aproximadamente el 70% de los empleados no se sientan en escritorios, ¿cierto? Enfrentan desafíos únicos de salud financiera. Y tengo curiosidad, ¿cuáles son algunos de los mayores obstáculos que enfrentan y cuál crees que es la clave para ayudar a ese grupo demográfico a superar esos problemas?

Jason Lee: Bueno, mira, tienes razón en que el 70% de los empleados no están en escritorios, pero francamente, apostaría a que si encuestaras a quienes sí lo están, también tienen dificultades. Lo que diría es que gran parte del problema o reto. La salud financiera, en mi opinión, realmente se reduce a la ejecución.

¿A qué me refiero con esto? Pienso que todos quieren lo mismo. Cuando hablas con quienes están en sus puestos o no, con sus empleadores o sus familiares, ¿quién no quiere ser más saludable financieramente, tener mejores hábitos?

Es un poco como perder peso. Quien no lo quiere, pero desafortunadamente cuando se trata de asuntos financieros, no hay un fármaco milagroso. No hay una manera simple para lograrlo. Así que mucho de esto depende de cómo ofrecemos y tenemos un conjunto de herramientas, estrategias o procesos educativos que simplemente hagan que sea más fácil, sencillo, transparente y efectivo para que las personas empiecen a desarrollar esos hábitos financieros más sólidos.

David Rice: El ahorro es uno de los temas de los que siempre hablamos cuando hablamos de salud financiera. Tiene mucho sentido porque obviamente necesitas ese colchón. Pero, ¿dirías que la capacidad de una persona para ahorrar depende solo de sus ingresos?

¿Es cuestión de comportamiento? ¿Es ambas cosas? Creo que es una combinación. Pero, ¿cómo aconsejas a las personas para que desarrollen ese enfoque integral hacia su bienestar financiero?

Jason Lee: Parte de esto sonará a consejo de madre, pero quiero a mi madre y desafortunadamente probablemente como demasiada tarta de manzana.

No hay nada secreto aquí. El ahorro resulta ser uno de los temas más aburridos. Ese es el desafío. ¿Quién se despierta y dice: hoy quiero ahorrar más? Por supuesto que no. Y para responder a tu primera pregunta sobre las contingencias y dependencias, postularía que tiene poco que ver con cuánto ganas.

Tiene mucho más que ver con cuánto gastas. Todos conocemos a alguien o escuchamos esas historias desafortunadas de alguien que ganó la lotería y en cinco años está sin dinero, o deportistas profesionales que tal vez firmaron contratos multimillonarios pero están trabajando en Starbucks, como Anton Walker de los Boston Celtics. Son historias muy tristes.

Realmente ilustran este axioma central: importa poco cuánto ganas, en realidad depende de tus hábitos de gasto. Ahorrar es básicamente lo contrario de no gastar, porque piensa en intentar motivar a alguien del segmento de ingresos bajos, que ya considera que lo que gana es poco.

Ya pienso que me pagan poco, que mi sueldo es escaso, ¿cómo voy a dividirlo aún más de manera proactiva? Así que el propio hecho de ahorrar resulta tan desafiante que se debe ayudar a las personas a hacerlo mientras realizan otras acciones.

Una de las estrategias más efectivas que he visto para ayudar a la gente a ahorrar es redondear los gastos o guardar un poco cada vez que gastas. Son este tipo de enfoques los que realmente posibilitan que alguien empiece a crear y aumentar ese saldo de ahorros. Otro punto de observación es:

Esta categoría de ahorro, y esto puede sonar abstracto, tal vez no para ti ni tus oyentes, sino para la mayoría. Cuanto más no fungible lo puedas hacer, mejor. ¿A qué me refiero? Uno de los mayores vehículos de ahorro en este país para quienes tienen ingresos altos es el 401k, pero para todos los niveles de ingresos, en realidad, son los puntos de recompensa. Lo repito: puntos de recompensa.

David Rice: ¿Te refieres, por ejemplo, a una tarjeta de crédito?

Jason Lee: No, o como los puntos de Starbucks. He hablado con muchas personas que compran café o un donut y nunca gastan sus puntos de Starbucks. ¿Por qué? Cuando les preguntas, te dicen: lo considero como un fondo de emergencia.

Si pierdo mi trabajo, si estoy varado en un aeropuerto, si perdí la billetera, sé que tengo ese saldo almacenado, entonces gente guarda $100, $300 en puntos de Starbucks que consideran un vehículo de ahorro porque no se gasta tan fácilmente. Por eso, cuanto más puedas crear no fungibilidad con tus activos reales, en mi opinión, ese es el primer paso o una manera interesante de que puedas ahorrar más.

David Rice: Sí, es interesante. Yo hago eso con productos para mascotas.

Jason Lee: Ciertamente, seguro que lo revisas, consultas cuántos puntos tienes y qué puedes comprar con ellos, pero luego no compras nada con ellos.

David Rice: Por ejemplo, nunca compro golosinas para el perro. Solo las adquiero con estos puntos, ¿sabes?, porque es algo que necesitan, pero no me gusta cuánto cuestan. Claramente, las tasas de participación en programas de bienestar financiero para muchos empleadores no son tan altas como quisieran. Creo que el 97% de los empleadores piensa que es su responsabilidad ayudar a los empleados a establecer algún tipo de bienestar financiero.

Además, he visto estadísticas que dicen que dos tercios de los empleados buscan ayuda. Entonces, ¿dónde estamos fallando? ¿Dónde nos estamos desencontrando? ¿Por qué esto no sucede?

Jason Lee: Como lo planteaste, es absolutamente correcto. Esta es una de las raras ocasiones en la que existe un acuerdo absoluto entre trabajadores y directivos, entre empleadores y empleados.

Hay acuerdo total. Los empleadores quieren ayudar y los empleados quieren esa ayuda. Pero si esto funcionara realmente, tendríamos un país mucho más saludable financieramente. Entonces, ¿qué pasa? Debe haber algún tipo de desconexión entre el deseo de ambas partes de que esto suceda y el hecho de que no sucede.

Por eso es una gran pregunta. Puede sonar interesado porque me dedico a crear productos para ayudar a que esto ocurra, pero realmente creo que tiene mucho que ver con eso. Si entras en cualquier empresa, grande o pequeña, que tenga un programa de salud financiera, encontrarás que estos programas, en su mayoría, son anticuados. Consisten en ver una serie de videos y terminar un cuestionario.

Al final, te dan un cupón para una pizza personal. Es así de simple. Me recuerda al Club del Libro Scholastic o algo así. Sí. Yo también comí mucha pizza de eso, pero es una forma anticuada de pensar y en el mundo actual.

Un joven de 28 años no va a sentarse a ver un video de 30, 45 minutos, o a leer 10 páginas sobre cómo ser mejor prestatario, cómo presupuestar o ahorrar. Muchos de estos programas siguen anclados en los métodos de los 80 y 90.

Lo que de verdad necesitan es modernizarse. ¿Cómo aprendemos sobre el mejor restaurante? ¿O si vale la pena ir a ese hotel? ¿Vemos su web y sus fotos preparadas? Quizá algunos sí, pero la mayoría se mete en Instagram, TikTok y busca contenido real generado por usuarios.

Ves que el proceso educativo ocurre de forma nativa en la plataforma que ya conocemos, sea Instagram, TikTok o lo que sea. Esa manera orgánica y natural de aprender algo es mucho más sencilla y eso es lo que deben imitar los programas modernos en vez de sacarte de contexto y poner a ver algo.

Para mí, eso es como mirar en la web de un hotel y ver la foto de la piscina. No es falso, pero no ayuda mucho.

David Rice: Sí. Cuando hablamos antes de esto, hiciste otra buena analogía; decías que los programas actuales son como solo saber dónde está la sala de urgencias. ¿Cómo es un viaje de bienestar financiero holístico de principio a fin?

Jason Lee: Mira, la palabra bienestar o salud financiera es una buena analogía. Pensamos en salud como el cuerpo físico. Y si piensas en el hospital clásico de tu ciudad, esa arquitectura es muy intencionada.

La planta baja es urgencias. Es para emergencias, cuando hay un tema urgente. Mi brazo está cortado, me lastimé el pie, tuve un accidente, en fin. Eso es algo que no puede esperar. Muchos programas solo abordan eso.

Por experiencia, fundé toda una industria sobre dinero justo a tiempo, dinero de emergencia; se llama la industria de acceso a salario devengado. La creé en mi sótano y fundé una empresa de $2 mil millones, y eso era todo lo que hacíamos.

Encontrábamos maneras de ofrecer este beneficio importante pero limitado: dejar que la gente acceda a su salario cuando lo quiera. ¿Qué pasa después? Alguien sale de urgencias, ahora tiene un problema médico interno. Quizá hay un asunto en la sangre, no es una emergencia pero requiere atención a largo plazo.

O quizá le duele un músculo, necesita cirugía ortopédica. ¿Irías a urgencias para eso? O si quieres mejorar dieta y ejercicio, reducir el colesterol, ¿deberías estar en emergencias para eso? No.

Por eso los hospitales tienen distintas áreas. Un programa adecuado de bienestar financiero debe abordar todas esas necesidades.

David Rice: Si eres CHRO de una gran empresa, tienes varias sedes o empleados en todo el mundo. ¿Cómo transmites el mensaje para que la gente no solo se entere, sino que participe con el material educativo y use el beneficio?

Jason Lee: Este es uno de los mayores desafíos tanto en grandes como en pequeñas empresas. Es el reto de siempre.

Nadie presta atención, nadie escucha.

David Rice: Pareces un profesional del contenido.

Jason Lee: No, de verdad, todos están en su propia agenda o son padres. Nadie escucha. Es uno de los desafíos cruciales que tienen los líderes de recursos humanos. Permíteme apartarme un momento.

Estamos grabando este podcast a mediados de 2025. Para quienes lo escuchen en otro año, estamos en un entorno de incertidumbre económica. No lo digo yo, lo dijo Deloitte hoy en su encuesta anual a CFOs: este no es un buen momento para arriesgarse.

El entorno es incierto, el número de CFOs encuestados que lo cree se ha duplicado. Por tanto, hoy los líderes de recursos humanos tienen dificultades: los presupuestos bajan, no suben. A la gente se le pide hacer más con menos y, ¿de verdad esperas que puedan implementar un nuevo beneficio a gran escala de un proveedor desconocido y con una oferta nueva?

No hay suficientes recursos para eso. Así que, número uno, recursos humanos siempre ha luchado para comunicar y generar confianza en la marca o proveedor. Y número dos, en 2025 particularmente, este problema es muy agudo. Ya no hay recursos sobrantes.

No hay dinero de inversión para repartir. Entonces, ¿cómo aconsejamos a las empresas con esto? Puede sonar pedante, pero la marca importa. Si pones una lata de Coca-Cola en la cafetería, no tienes que explicarlo. Hay una monetización, un apalancamiento de la marca y, si yo fuera CHRO hoy, solo traería beneficios de empresas conocidas. No es momento de apostar por startups o desconocidos, porque ahora hay que superar la barrera de la confianza. ¿Qué hace esto? ¿Nunca oí hablar de eso? Y eso requiere mucho tiempo y compromiso de recursos humanos.

David Rice: Es cierto. A veces es tentador dejarse seducir por un nuevo servicio o la última novedad. Pero sí, tal vez ahora no sea el momento, la confianza está tan baja como nunca.

Jason Lee: Y el tiempo, no hay tiempo. La gente tiene recursos limitados y está al límite. Hace cinco años, quizá sí era momento de probar cosas nuevas. Pero por eso la marca y el valor de marca es un activo en el balance; los contadores lo calculan. El mayor activo de Coca-Cola es el valor de esa marca. Los líderes de recursos humanos deben pensar seriamente cómo aprovechar la inversión que otros ya han hecho en construir marca. Así no tenemos que hacerlo.

No hay que explicarlo. Solo pon la Coca-Cola en la mesa y los empleados lo entenderán.

David Rice: Ahora, si pensamos en ayudar a los empleados a entender su capital, ¿cómo ayudan sus programas a que gestionen o comprendan cosas como la gestión, el crecimiento y la expansión del capital?

Jason Lee: Creo que preguntas específicamente por lo que hacemos en Chime con empleadores. Tenemos tres categorías de beneficios en cuanto a salud financiera del empleado, y les damos nombres interesantes. Generalmente trabajamos con trabajadores de primera línea, por hora, pero nuestros beneficios se llaman gestión del capital,

crecimiento del capital y expansión del capital. Antes de explicar, ¿no suenan esos nombres como los que oirías en Fidelity o JP Morgan? Y no para trabajadores por hora. El enfoque que tenemos nosotros es: ese es el potencial que vemos en el empleado. Creemos que puede llegar allí. Así que empecemos ya. Gestión del capital son todas las herramientas para ayudar a las personas a manejar su dinero diario. Les ofrecemos acceso temprano a su salario. Pueden recibir sus depósitos uno o dos días antes de la fecha de pago,

y descubiertos sin comisiones. Todo eso lo pueden usar quienes tienen problemas de llegar a fin de mes. Ese es el primer punto. Segundo, crecimiento del capital. Como dijimos antes, lo más aburrido de la salud financiera es el ahorro, pero lo llamamos "crecimiento del capital" porque realmente queremos ayudar a los empleados a ahorrar cientos de dólares de forma orgánica,

no con seminarios sino con cosas como redondear o apartar un dólar aquí y allá. Cuando miro los empleados que usan Chime en una empresa, a menudo veo que su saldo de ahorros es de $200 o más y eso es extraordinario comparado con el promedio nacional en EE. UU., que tiene una tasa de ahorro negativa del 2%.

David Rice: ¿Negativa?

Jason Lee: Es menos 2%. Expansión del capital es el tercer conjunto de beneficios; ayuda a las personas a mejorar su historial crediticio, lo que impacta en su puntaje de crédito. Quienes usan ese producto logran, en promedio, aumentar su puntuación unas 30 unidades, lo cual es notable para la persona.

David Rice: Se avecinan tiempos interesantes para la economía. Al observar salarios y empleo en general, todo es muy incierto. ¿Cómo ves que evolucionará el panorama de bienestar financiero de los empleadores en los próximos años?

Jason Lee: Mira, el deseo no cambiará. Ese estudio que mencionaste, ya estamos al 97%.

He leído el mismo estudio hace 10 años, en ese entonces solo el 41% de las empresas creían que la salud financiera de los empleados era su responsabilidad. Hoy es 97%. Así que la evolución que veo: uno, el deseo de los empleadores seguirá allí; ya todos creen que invertir en sus empleados siempre es bueno para el negocio.

El cambio será que los productos y tecnología serán mucho más inteligentes, sencillos y bajarán la barrera de entrada. Me gusta contar esta anécdota: un cliente dijo que tenían un programa de ahorro porque usan una cooperativa de crédito. Les pedí que entrasen en la web: "Ahorra con nosotros, abre tu cuenta (mínimo $20,000)". ¿Quién tiene eso? Y no digamos los de salario por hora. Así que sí, marcan la casilla de que tienen programa de ahorro, pero nadie lo usa.

Creo que a medida que crece la presión y el deseo de ofrecer algo verdaderamente útil a los empleados, los productos evolucionarán. En Chime, por ejemplo, puedes ahorrar no con $20,000, sino con 20 centavos: no hay mínimo. Obtienes intereses especiales y beneficios desde 20 o 0 centavos. Eso es lo bueno de la tecnología.

Elimina mucha fricción y costos. No necesitas empezar con $20,000, puedes hacerlo con 20 centavos o 0 centavos.

David Rice: Bueno, Jason, ha sido una charla interesante. Sé que la salud financiera está en la mente de mucha gente, como vemos en los datos.

Antes de cerrar, quiero darte espacio para promocionar lo que quieras, decir dónde te pueden encontrar y saber más de ti.

Jason Lee: Bueno, estoy en LinkedIn, Jason Lee. Es cierto que hay uno o dos más en LinkedIn con mi nombre, pero si buscas Jason Lee Chime, me encontrarás.

Así que conéctenme por LinkedIn. Soy muy activo y responderé. Y si quieren saber más, visiten chime.com.

David Rice: Excelente. Lo último que hacemos en cada episodio es una tradición: te toca hacerme una pregunta. Así que es tu turno. Hazme cualquier pregunta.

Jason Lee: ¿Qué es algo cierto sobre ti, que poca gente sabe y que quisieras que más personas supieran?

David Rice: Tengo un espíritu bastante aventurero. Hago este podcast y hablo de recursos humanos todo el tiempo. No sé si la gente asocia eso con la aventura, pero soy alguien que ama experimentar la vida en todas sus formas.

Haga lo que haga, es como si tuviera una lista interminable de hobbies. Puedo interesarme por cualquier cosa y dedicarle un tiempo. Así que supongo que no soy tan aburrido como parece mi perfil de LinkedIn.

Jason Lee: Perfecto. O sea, quieres que los demás sepan que no eres un tipo aburrido. Anotado. Mismo para mí.

David Rice: Muy bien, Jason, gracias por venir al programa. Realmente te lo agradezco y por darnos tu tiempo hoy.

Jason Lee: Por supuesto. Gracias a ti, David.

David Rice: Bien, oyentes, si todavía no lo han hecho, vayan a peoplemanagingpeople.com, apúntense al boletín.

Y hasta la próxima, empieza ese programa de ahorros aunque tengas que empezar poco a poco.