Littératie financière des employés : Guide complet
Six employés américains sur dix vivent au jour le jour, et quatre sur dix ne peuvent même pas faire face à une dépense imprévue de 400 $.
La littératie financière est une compétence essentielle qui fait malheureusement défaut à beaucoup. Selon les recherches d’Intuit, moins de 17 % des élèves suivent des programmes de littératie financière personnelle à l’école.
La même étude montre que seulement 55 % des adultes aux États-Unis deviennent financièrement instruits.
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Je vais ici expliquer pourquoi la littératie financière est importante et ce que vous pouvez faire, en tant que professionnel des RH et employeur, pour aider à former vos employés.
Pourquoi la littératie financière est-elle importante ?
Nous avons déjà évoqué le manque général de littératie financière aux États-Unis. C’est problématique au vu de l’importance de la gestion de l’argent dans notre société, et du lien avec le bien-être et le bonheur.
Les soucis financiers sont une source majeure de stress pour de nombreuses personnes, et la littératie financière est essentielle pour permettre à chacun de mieux gérer son argent et de réduire son anxiété financière.
En tant qu’employeurs, chaque année, nous demandons à nos employés de prendre des décisions concernant l’inscription aux avantages sociaux, et nous savons tous à quel point ce choix peut être difficile.
En résumé, offrir même une éducation financière basique peut donner lieu à des employés en meilleure santé, plus engagés, productifs et loyaux. Ils feront aussi un meilleur usage de leurs avantages, ce qui peut générer des économies.
Une amie à moi a travaillé chez Delta comme hôtesse de l’air avec un petit salaire et l’un des programmes dont elle garde la plus grande reconnaissance était un cours de planification financière qui l’a encouragée à commencer à épargner et lui a appris à investir judicieusement son argent. Aujourd’hui, elle est une conseillère financière reconnue !
Alors, quelles sont les options ?
Comment aider les employés à améliorer leur littératie financière
Programmes de littératie financière
Les programmes de bien-être financier enseignent à votre personnel comment prendre des décisions éclairées et efficaces concernant leurs finances.
Pour mettre en place avec succès un programme de littératie financière, commencez par évaluer les besoins éducatifs financiers de vos collaborateurs. Intégrer une gestion efficace des avantages sociaux, comme celles proposées par le meilleur logiciel de gestion des avantages sociaux, peut réellement favoriser cette initiative.
Ils en retirent des compétences pour mieux gérer leurs revenus et leurs dépenses. Ils apprennent également à construire leur sécurité et patrimoine financier. Un cahier d’exercices dans un programme de littératie financière en entreprise pourrait ressembler à ceci :
5 essentiels à intégrer dans votre programme
Un bon programme donnera des conseils sur les sujets suivants.
1. Identifier les déclencheurs de dépenses
| Date | Ce que vous avez acheté | Montant dépensé | Ressenti |
|---|---|---|---|
| 2021/02/27 | Café | $2.50 | Fatigué |
| 2021/02/27 | Déjeuner | $10.00 | Affamé |
| 2021/02/27 | Bière | $5.00 | Stressé |
Mes déclencheurs de dépenses sont l’ennui et le shopping lorsque j’ai faim. En étant conscient de cela, je trouve de meilleures activités à faire que de surfer en ligne ou de visiter des centres commerciaux pour combattre l’ennui.
Ces déclencheurs peuvent être plus subtils que nous ne le pensons. Les identifier est une étape essentielle pour respecter un budget. Je vous recommande de tenir un journal pendant au moins un mois afin de repérer ces déclencheurs.
2. Établir un budget
C’est un exercice assez simple de créer une feuille basique de revenus et de dépenses. La formation devrait aussi amener les membres de l’équipe à identifier le montant total qu’ils doivent et combien d’intérêts ils paient.
3. La différence entre bonne et mauvaise dette
La plupart des gens considèrent un prêt hypothécaire comme une bonne dette, car il finance un actif. Le conseil habituel est qu’il vaut mieux posséder son logement que de payer le crédit de quelqu’un d’autre.
J’aimerais bien échanger quelques mots avec la personne qui a inventé cette « pépite ». Ce principe a mis dans l’embarras plus de gens qu’on ne le pense. Je vais l’illustrer avec un exemple.
Supposons qu’une maison coûte 300 000 $ et que vous ayez un apport de 10 000 $. Vous obtenez un taux raisonnable de 4,8 %. Vous pourriez avoir un meilleur taux en travaillant votre cote de crédit, mais vous avez peur de passer à côté.
En plus, un taux inférieur de 1 % vous ferait économiser moins de 200 $ par an. Pour la plupart des gens, c’est évident.
Où est le problème ?
Il suffit parfois de six mois d’efforts pour améliorer votre score de crédit et réduire ce taux d’un point. En vous précipitant, vous paierez 31 % d’intérêts supplémentaires sur la durée du prêt immobilier.
Ce qui, soit dit en passant, dépasse souvent le taux de ces fameuses cartes de crédit qu’on veut tous éviter.
À propos de ces cartes de crédit, utilisées de façon responsable, elles peuvent améliorer votre score FICO et vous aider à obtenir un meilleur taux pour votre prêt immobilier. Mais elles peuvent aussi grandement compliquer votre vie financière.
Le fait est que la notion de bonne ou de mauvaise dette est plus nuancée qu’il n’y paraît.
4. Catégories d’investissement
Il existe plusieurs catégories d’investissement. Un portefeuille équilibré commence par un fonds d’urgence et se renforce par une variété d’investissements à court et long terme. Beaucoup pensent qu’il faut choisir entre un compte épargne à la banque et des actions risquées.
En réalité, il existe de nombreuses autres classes d’actifs à examiner. Le choix dépendra de la tolérance individuelle au risque et de la capacité à absorber de potentielles pertes.
Comprendre les différentes classes d’actifs est la première étape pour bâtir son patrimoine. Une bonne base permet aux membres de l'équipe de savoir identifier les bonnes opportunités et de repérer celles qui sont risquées.
5. Méthodes pour rembourser ses dettes
Une explication simple des différentes méthodes pour rembourser ses dettes est toujours utile. Parmi celles-ci :
- Méthode boule de neige : S’attaquer à la plus petite dette en premier démontre aux employés qu’il est possible de progresser concrètement.
- Méthode avalanche : Rembourser d’abord la dette au taux d’intérêt le plus haut permet d’économiser plus à long terme.
Les employés devraient aussi comprendre l’impact d’une saisie sur salaire sur leurs revenus, car cela est souvent lié au remboursement des dettes et peut avoir un effet notable sur leur stratégie budgétaire.
Communication claire des avantages
Tous les professionnels RH impliqués dans le processus d’inscription savent à quel point il peut être difficile d’impliquer ses collègues afin qu’ils 1) terminent la procédure dans les temps et 2) choisissent les meilleures options pour eux.
Quelques bonnes pratiques pour communiquer efficacement les avantages sociaux aux employés :
- Envoyez une enquête sur les avantages afin de recueillir les retours des employés quant à leur compréhension du programme d'avantages sociaux de votre entreprise.
- Assurez-vous que les informations et ressources sur la période d’adhésion soient facilement accessibles à l’aide d’outils comme votre intranet ou un tableau de messagerie virtuelle.
- Utilisez plusieurs modes de communication pour vous assurer que vos messages atteignent tous les employés : il est impératif de multiplier les canaux de communication.
- Intranet
- Canaux de messagerie (comme Slack)
- Sites de médias sociaux internes
- Webinaires
- Déjeuners-conférences
- Manuel de l’employé.
- Construisez des relations solides avec vos fournisseurs d’avantages et appuyez-vous sur eux pour aider à communiquer leurs offres aux collaborateurs.
- L’utilisation du logiciel de paie le plus fiable offre un moyen efficace de gérer la paie tout en s’assurant que les employés sont bien informés sur leurs avantages financiers et sur les programmes d’alphabétisation financière.
Créer une culture du bien-être financier
Encouragez des discussions ouvertes sur le bien-être financier au sein de l’entreprise. Cela peut être facilité par des déjeuners-conférences, des défis axés sur le bien-être financier ou la création d’un comité dédié au bien-être financier.
Il est très utile que la direction donne la priorité à l’éducation financière et partage ouvertement ses propres expériences ou leçons apprises (si approprié).
Voir les dirigeants de l’entreprise valoriser l’éducation financière peut inspirer les employés à prendre leur bien-être financier au sérieux.
10 avantages à améliorer la culture financière des employés
Bien que j’aie abordé ce sujet au début, je souhaite approfondir et exposer plus en détail les impacts positifs que l’amélioration de la culture financière des employés peut avoir sur votre entreprise.
Bien que j’aie abordé ce sujet au début, je souhaite approfondir et exposer plus en détail les impacts positifs que l’amélioration de la culture financière des employés peut avoir sur votre entreprise.
1. Davantage de concentration et de productivité
L’alphabétisation financière aide les employés à améliorer leur situation personnelle. Par conséquent, ils sont mieux à même de se concentrer sur leur travail et sont plus susceptibles d’être dans de bonnes dispositions, ce qui stimule la productivité.
2. Moins de stress
Avoir des dettes est source de stress. Recevoir des appels de créanciers est stressant. Je le sais – j’ai dû passer moi-même certains de ces appels, et les gens font souvent tout pour y échapper.
Même lorsque les employés parviennent à honorer leurs engagements actuels, ils peuvent être stressés par la hausse des prix. Un programme d’éducation financière en entreprise peut atténuer cette anxiété. Il réduira probablement le stress au travail en général, et pour les Ressources Humaines en particulier, en :
- Les employés n’iront plus demander des prêts à leurs collègues
- Les membres du personnel ne discuteront plus en permanence de leur situation avec leurs collègues
- Les RH n’auront plus à refuser sans cesse les demandes d’avances ou de prêts
La formation à la culture financière en entreprise aide à réduire le stress des employés de plusieurs façons :
- Elle leur donne les compétences pour reprendre en main leurs finances personnelles
- Ils comprennent la différence entre des solutions bénéfiques et dangereuses
- Elle leur montre quelles démarches entreprendre pour améliorer leur santé financière
3. Réduction des coûts de santé
Le stress chronique lié aux finances personnelles a un impact négatif sur l’état mental et physique des employés. Ils peuvent souffrir de douleurs dues à la tension musculaire.
L’augmentation du taux de cortisol dans le corps bouleverse l’équilibre hormonal global. Cela affecte plusieurs systèmes, notamment la régulation de la faim, du taux de sucre, du système immunitaire, du sommeil et de l’humeur.
Ce dérèglement prédispose les employés à des maladies telles que le diabète et les maladies cardiovasculaires.
En conséquence, ils requièrent plus de soins médicaux, ce qui augmente leurs frais de santé. Si vous financez leur assurance santé, les primes augmenteront.
4. Moins d’absentéisme
Quand les employés gèrent mieux leur stress, ils devraient naturellement se sentir en meilleure santé. Leur humeur sera aussi plus stable et positive. Le taux d’absentéisme dû à la maladie ou à la dépression devrait diminuer.
5. Meilleure rétention et fidélité
30 % des nouvelles recrues quittent leur emploi dans les trois premiers mois. Même sur un marché du travail difficile, les meilleurs employés sont très recherchés. Si vous souhaitez qu’ils restent concentrés sur votre entreprise, vous devez offrir des avantages que peu d’autres proposent.
Qu’est-ce qui a le plus de valeur :
- Accorder une augmentation de 1 % par rapport à la concurrence, ou
- Apprendre à la personne comment tirer le meilleur parti de son salaire chaque mois ?
Le monde du travail évolue, tout comme les objectifs des employés. Finies les carrières passées dans une seule entreprise. Aujourd’hui, l’expérience prime sur le salaire.
Les entreprises ayant une culture distinctive sont bien plus en avance sur leurs concurrents et peuvent attirer les meilleurs talents. Développer les compétences de vie des employés en dehors des heures de travail montre à quel point vous vous souciez d’eux.
Encore plus important, les employés ressentiront une plus grande loyauté envers l’entreprise. Vous les avez aidés à améliorer leur situation financière ; ils voudront vous rendre la pareille.
6. Réduit la vulnérabilité du personnel
La désespérance peut pousser les gens à faire des choses qu’ils n’auraient jamais envisagées normalement. Ils pourraient être tentés d’« emprunter » de l’argent à un client ou sur le compte de l’entreprise, ou même de le voler purement et simplement.
Le personnel en difficulté est également plus vulnérable face aux éléments peu recommandables de la société. Certains réseaux peuvent les approcher pour acheter des informations confidentielles sur les clients, des secrets commerciaux ou les horaires opérationnels de l’entreprise.
Bien que la plupart des gens soient fondamentalement honnêtes, la tentation d’une solution facile peut être trop grande.
7. Une nouvelle appréciation des formes de rémunération non monétaires
Les startups, en particulier, doivent parfois réfléchir à des moyens alternatifs d’attirer des employés de haut niveau. Certaines options incluent des stocks-options, une crèche ou des installations sportives au bureau.
Ces choix bénéficient à l’employé, mais remplacent généralement certains volets monétaires de leur salaire. L’employé peut finir par y gagner davantage que la valeur purement financière, mais il n'en comprend pas toujours les avantages.
En leur apprenant à mieux gérer leur argent et leurs investissements, vous mettez en avant la valeur de ces avantages. Ils développent une nouvelle compréhension de leur véritable coût pour l’entreprise.
8. Moins besoin pour les employés d’avoir un travail d’appoint
Les activités secondaires peuvent devenir un casse-tête pour les RH. Il est difficile pour le personnel de ne pas laisser leur second emploi interférer avec leur poste principal, surtout s’il s’agit d’une passion.
Ils peuvent être distraits au travail ou trop fatigués pour fournir tous leurs efforts. Certains utilisent les ressources et contacts de l’entreprise pour développer leur activité.
S’ils ne vont sans doute pas concurrencer votre secteur, ils peuvent néanmoins ternir votre réputation par association. Par exemple, s’ils ne tiennent pas un engagement vis-à-vis d’un client commun, cela pourrait déteindre sur vous.
9. Un meilleur potentiel pour les employés de se perfectionner eux-mêmes
Poursuivre des études complémentaires coûte souvent cher. À tel point que environ 60 % de la main-d’œuvre manque de compétences professionnelles de base. Les membres du personnel qui peinent à tenir le rythme ne peuvent pas se permettre de se former davantage.
Ceux qui ont un poste stable et une sécurité financière raisonnable ne ressentent peut-être pas le besoin d’apprendre continuellement.
Les programmes de bien-être financier insistent sur l’importance de l'apprentissage continu. À mesure que vos employés deviennent financièrement autonomes, ils peuvent être motivés à se perfectionner davantage.
Mieux encore, ils se trouveront dans une situation financière plus stable pour financer leurs études et sauront comment obtenir des aides.
10. Les employés comprendront mieux l’intérêt économique
Travailler pour une entreprise et en posséder une sont deux expériences très différentes. Un salarié qui reçoit son salaire chaque mois ne réalise peut-être pas à quel point sa productivité est cruciale pour l’entreprise.
En voyant un cours boursier grimper ou un chiffre d’affaires millionnaire, ils peuvent penser que l’entreprise est florissante. Cette fausse impression peut leur donner l’impression d’être lésés, ce qui peut les pousser à partir.
En ayant une compréhension de base du fonctionnement des finances, ils comprendront mieux leur rôle dans la croissance de l’entreprise. Ils se rendront compte que la réussite de votre société améliore aussi leur avenir financier.
La littératie financière, une situation gagnant-gagnant
Aider activement vos collaborateurs à atteindre leurs objectifs est la meilleure façon de développer leur loyauté.
En leur donnant les compétences pour gérer leurs finances, vous contribuez à l’un de leurs objectifs les plus importants. Votre équipe bénéficie d’une meilleure sécurité, d’un stress réduit et d’une compréhension accrue de l’économie en général.
Vous bénéficiez d’une productivité accrue, d’un absentéisme réduit, d’une meilleure rétention et d’employés plus aptes à se perfectionner. L’éducation financière dans le cadre des initiatives de bien-être financier profite à toutes les parties.
Sur le plan personnel, il n’y a pas de plus grande satisfaction que de savoir que vous avez eu un impact tangible sur la vie de quelqu’un.
J’adorais voir ce moment « Aha » où mon conseil faisait réaliser à quelqu’un qu’il pouvait s’en sortir et se libérer de la dette. Encore mieux, c’était de constater les progrès qu’ils faisaient.
Mettre en place un programme simple d’éducation financière pour vos employés augmente leur satisfaction et favorise leur productivité. Si vous souhaitez découvrir d’autres méthodes pour améliorer le bien-être de vos employés, ainsi que d’autres sujets liés aux personnes et à la culture d’entreprise, abonnez-vous à la newsletter People Managing People.
