Littératie financière des employés : Guide complet
Six employés américains sur dix vivent de paie en paie, et quatre sur dix ne peuvent même pas faire face à une dépense imprévue de 400 $. L'éducation financière est une compétence essentielle qui fait malheureusement défaut à beaucoup de personnes. Selon une étude d'Intuit, moins de 17 % des élèves suivent des programmes d’éducation financière personnelle à l'école.
La même étude montre que seulement 55 % des adultes aux États-Unis acquièrent une littératie financière.
Voici pourquoi l'éducation financière est importante et ce que vous pouvez faire, en tant que professionnel RH et employeur, pour aider à former vos employés.
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Pourquoi l'éducation financière est-elle importante ?
Nous avons déjà évoqué le manque général de connaissances financières aux États-Unis. C'est un problème à cause de l'importance de la gestion de l'argent dans notre société et de son lien direct avec le bien-être et le bonheur.
Les soucis financiers sont une source importante de stress pour beaucoup de personnes, et la littératie financière est fondamentale pour permettre aux gens de mieux gérer leurs finances et de réduire leur anxiété.
En tant qu’employeurs, chaque année, nous demandons à nos employés de prendre des décisions concernant l’inscription aux avantages sociaux et nous savons tous à quel point cela peut être difficile.
En résumé, même une éducation financière de base peut mener à des employés en meilleure santé, plus impliqués, productifs et fidèles. Ils tireront également un meilleur parti de leurs avantages, ce qui pourra se traduire par des économies de coûts.
Une amie à moi travaillait autrefois chez Delta en tant qu’hôtesse de l’air, pour un salaire modeste, et l’un des programmes qu'elle a le plus apprécié a été un cours de planification financière qui l’a encouragée à commencer à épargner et lui a appris à investir son argent judicieusement. Aujourd’hui, elle est une conseillère financière prospère !
Alors, quelles sont les options ?
Comment aider les employés à améliorer leur éducation financière
Programmes d’éducation financière
Les programmes de bien-être financier enseignent à vos collaborateurs comment prendre des décisions informées et efficaces concernant leurs finances.
Pour mettre en place un programme d'éducation financière avec succès, commencez par évaluer les besoins de vos employés en matière de formation financière. L’intégration d’une gestion efficace des avantages sociaux, comme celles proposées dans les meilleurs logiciels de gestion des avantages sociaux, peut grandement soutenir cette initiative.
Ils repartent avec les compétences leur permettant de mieux gérer leurs revenus et dépenses. Ils apprennent aussi à bâtir leur sécurité financière et à développer leur patrimoine. Un cahier de travail intégré à un programme d’éducation financière en entreprise pourrait ressembler à ceci :
5 éléments essentiels à inclure dans votre programme
Un bon programme inclura des conseils sur les aspects suivants.
1. Identifier les déclencheurs de dépenses
| Date | Ce que vous avez acheté | Montant dépensé | Ressenti |
|---|---|---|---|
| 2021/02/27 | Café | $2.50 | Fatigué |
| 2021/02/27 | Déjeuner | $10.00 | Affamé |
| 2021/02/27 | Bière | $5.00 | Stressé |
Mes déclencheurs de dépenses sont l’ennui et les achats lorsque j’ai faim. Sachant cela, je préfère trouver autre chose à faire que de surfer en ligne ou de me rendre au centre commercial pour tuer le temps.
Ces déclencheurs peuvent être plus subtils qu’on ne le pense. Les repérer est essentiel pour suivre un budget. Je vous recommande de tenir un journal pendant au moins un mois pour identifier ces déclencheurs.
2. Établir un budget
C’est un exercice assez simple de créer une feuille de revenus et de dépenses de base. La formation devrait également amener les membres de l’équipe à identifier le montant total qu’ils doivent et combien d’intérêts ils paient.
3. La différence entre bonnes et mauvaises dettes
La plupart des gens considèrent un prêt hypothécaire comme une bonne dette car il finance un actif. Le conseil traditionnel est qu’il vaut mieux posséder sa maison que payer l’hypothèque de quelqu’un d’autre.
J’aimerais parler à la personne qui a inventé cette « pépite ». Cela a mis plus de gens dans l’embarras qu’on ne le pense. Je vais illustrer par un exemple.
Supposons qu’une maison coûte 300 000 $ et que vous disposiez d’un acompte de 10 000 $. Vous obtenez un taux raisonnable de 4,8 %. Vous pourriez obtenir un meilleur taux si vous travailliez votre cote de crédit, mais vous craignez de passer à côté.
De plus, un taux d’intérêt inférieur de 1 % vous ferait économiser moins de 200 $ par an. Pour la plupart des gens, le choix est évident.
Où est le problème alors ?
Il peut suffire de six mois pour améliorer votre cote de crédit suffisamment pour réduire ce taux d’intérêt de 1 %. En vous précipitant, vous paierez 31 % de plus en intérêts sur la durée du prêt hypothécaire.
Ce qui, soit dit en passant, est généralement plus élevé que le taux de ces fameuses cartes de crédit que tout le monde cherche à éviter.
À propos de ces cartes de crédit, si elles sont utilisées avec prudence, elles peuvent améliorer votre score FICO et vous aider à obtenir un meilleur taux hypothécaire. Elles peuvent aussi vous mettre en difficulté financière.
Le fait est que la notion de bonnes et de mauvaises dettes est plus nuancée qu’on ne le pense.
4. Catégories d’investissement
Il existe plusieurs catégories d’investissement. Un portefeuille équilibré commence par un fonds d’urgence et se renforce grâce à un éventail d’investissements à court et long terme. Beaucoup pensent qu’ils doivent choisir entre un compte d’épargne à la banque et des actions risquées.
En réalité, il existe bien d’autres classes d’actifs à considérer. Le choix dépendra de l’appétit individuel pour le risque et de sa capacité à compenser d’éventuelles pertes.
Comprendre les différentes classes d’actifs est la première étape pour construire un patrimoine. Une bonne base permet aux membres de l’équipe de reconnaître les bonnes opportunités d’investissement ainsi que les plus risquées.
5. Méthodes pour rembourser ses dettes
Une explication simple des différentes méthodes pour rembourser ses dettes est toujours utile. Parmi elles :
- Méthode boule de neige : Le remboursement de la plus petite dette en premier montre aux employés que l’on peut progresser.
- Méthode avalanche : Le remboursement de la dette ayant le taux d’intérêt le plus élevé permet d’économiser davantage à long terme.
Les employés doivent également comprendre l’impact de la saisie sur salaire sur leurs revenus, car cette pratique est souvent liée au remboursement de dettes et peut fortement influencer leurs stratégies budgétaires.
Communication claire sur les avantages
Tous les professionnels RH ayant participé au processus d’inscription savent combien il peut être difficile d’impliquer les collègues afin qu’ils 1) terminent la procédure à temps et 2) choisissent les meilleures options pour eux.
Quelques bonnes pratiques pour communiquer efficacement les avantages salariés :
- Envoyez une enquête sur les avantages sociaux pour recueillir les retours des employés concernant leur compréhension du package d'avantages de votre entreprise.
- Assurez-vous que les informations et ressources relatives à l'inscription ouverte sont facilement accessibles via des outils tels que votre intranet ou un tableau d'affichage virtuel.
- Utilisez plusieurs modes de communication pour vous assurer que vos messages atteignent tous les employés ; il est impératif d'utiliser plusieurs canaux de communication.
- Intranet
- Canaux de messagerie (comme Slack)
- Sites de réseaux sociaux internes
- Webinaires
- Déjeuners-conférences
- Manuel de l'employé.
- Établissez des relations solides avec vos fournisseurs d'avantages sociaux et exploitez-les pour aider à communiquer leurs offres aux salariés.
- Utiliser le logiciel de paie le plus fiable offre une façon efficace de gérer la paie tout en s'assurant que les employés sont bien informés sur leurs avantages financiers et les programmes d'éducation financière.
Créez une culture de bien-être financier
Encouragez des discussions ouvertes sur le bien-être financier au sein de l'entreprise. Cela peut être facilité par des déjeuners-conférences, des défis sur le bien-être financier, ou la création d’un comité dédié.
Cela aide beaucoup si la direction donne la priorité à la littératie financière et partage ses propres expériences ou leçons apprises (dans la mesure du raisonnable).
Voir les dirigeants de l'entreprise accorder de l'importance à l'éducation financière peut inspirer les employés à prendre leur bien-être financier au sérieux.
10 avantages à améliorer la littératie financière des employés
Bien que j’aie abordé ce point au début, j’aimerais approfondir un peu et expliquer les impacts positifs que la littératie financière des employés peut avoir sur votre entreprise.
Bien que j’aie abordé ce point au début, j’aimerais approfondir un peu et expliquer les impacts positifs que la littératie financière des employés peut avoir sur votre entreprise.
1. Plus de concentration et de productivité
La littératie financière aide les employés à améliorer leur situation personnelle. En conséquence, ils sont plus aptes à se concentrer sur leur travail et sont plus susceptibles d’être dans un bon état d’esprit, ce qui améliore la productivité.
2. Moins de stress
Être endetté, c’est stressant. Recevoir des appels des créanciers, c’est stressant. Je sais — j'ai déjà eu à passer certains de ces appels, et les gens déployaient beaucoup d’efforts pour les éviter.
Même lorsque les employés arrivent à couvrir leurs dépenses actuelles, ils peuvent ressentir une pression financière face à la hausse des prix. Un programme de littératie financière en entreprise peut atténuer cette anxiété. Il est probable qu’il réduise le stress au sein de l’entreprise en général, et au sein des Ressources Humaines en particulier, de la manière suivante :
- Les employés n'iront pas demander des prêts à leurs collègues
- Les membres du personnel ne discuteront pas continuellement de leur situation avec leurs collègues
- Les RH n'auront plus à refuser de fréquentes demandes de prêts ou d’avances de trésorerie
La formation à la littératie financière en entreprise aide à diminuer le stress chez les employés de plusieurs façons :
- Elle leur donne les compétences pour reprendre le contrôle de leurs finances personnelles
- Ils comprennent la différence entre des solutions bénéfiques et dangereuses
- Elle leur indique les démarches à entreprendre pour améliorer leur santé financière
3. Réduction des coûts liés à la santé
Un stress continu à propos des finances personnelles a un effet négatif sur l’état mental et physique de l’employé. Ils peuvent souffrir de douleurs causées par la tension musculaire.
L’augmentation du niveau de cortisol dans l’organisme bouleverse l’équilibre hormonal général. Cela affecte plusieurs systèmes tels que la faim, la régulation de la glycémie, l’immunité, le sommeil et l’humeur.
Ce dérèglement les expose davantage à des problèmes comme le diabète et les maladies cardiovasculaires.
En conséquence, ils ont besoin de plus de soins médicaux, ce qui augmente leurs dépenses de santé. Si vous payez leur assurance santé, les primes augmentent.
4. Moins d’absentéisme
Lorsque les employés arrivent mieux à gérer leur stress, ils devraient naturellement se sentir en meilleure santé. Leur humeur devrait également devenir plus équilibrée et positive. L’absentéisme dû à la maladie ou à la dépression devrait diminuer.
5. Meilleure rétention et fidélité
30 % des nouvelles recrues quittent leur emploi dans les trois premiers mois. Même sur un marché du travail difficile, les bons employés sont très recherchés. Si vous souhaitez les garder concentrés sur votre entreprise, vous devez offrir des avantages que peu d’autres proposent.
Qu’est-ce qui est le plus précieux :
- Accorder une augmentation de salaire de 1 % par rapport à la concurrence, ou
- Apprendre à votre collaborateur comment optimiser son salaire chaque mois ?
Le monde du travail évolue, tout comme les objectifs des employés. Finies les carrières passées chez un seul employeur. Aujourd’hui, les gens préfèrent l’expérience à l’argent.
Les entreprises dotées d’une culture distinctive sont bien en avance sur leurs concurrents et peuvent attirer les meilleurs talents. Développer les compétences de vie des employés, qui leur servent aussi hors des heures de travail, montre que vous vous souciez d’eux.
Plus important encore, les employés auront un plus grand sentiment de loyauté envers l’entreprise. Vous les avez aidés à améliorer leur situation financière ; ils auront envie de vous rendre la pareille.
6. Réduit la vulnérabilité du personnel
La détresse pousse parfois les gens à faire des choses qu’ils n’auraient jamais envisagées. Ils pourraient être tentés d’« emprunter » de l’argent à un client ou à l’entreprise, ou tout simplement de voler de façon flagrante.
Un personnel dans le besoin est aussi plus vulnérable aux éléments peu recommandables de la société. Des réseaux malveillants peuvent les approcher pour acheter des informations client confidentielles, des secrets exclusifs, ou encore des plannings opérationnels de l’entreprise.
La plupart des gens sont fondamentalement honnêtes, mais la tentation d’une solution simple peut s’avérer trop forte.
7. Une nouvelle appréciation de la rémunération non monétaire
Les jeunes pousses, en particulier, doivent parfois réfléchir autrement pour attirer des employés de haut niveau. Quelques options possibles comprennent l’attribution d’actions, des services de garde d’enfants ou un accès à une salle de sport sur le lieu de travail.
Ces choix profitent à l’employé mais remplacent généralement une part du salaire versé en espèces. L’employé peut y gagner bien plus que la simple valeur monétaire, mais il n’en perçoit pas toujours l’intérêt.
En leur apprenant à mieux gérer leur argent et leurs investissements, vous montrez toute la valeur de ces avantages. Ils développent une nouvelle compréhension du coût réel qu’ils représentent pour l’entreprise.
8. Moins besoin pour les employés d’avoir une activité parallèle
Les activités annexes peuvent devenir un casse-tête pour les RH. Il est difficile pour les employés de ne pas laisser leur activité secondaire empiéter sur leur emploi principal, surtout si c’est une passion.
Ils risquent d’être distraits au travail ou trop fatigués pour fournir un vrai effort durant la journée. Certains peuvent même utiliser des ressources ou des contacts de l’entreprise pour développer leur propre projet.
Même s’ils ne feront probablement pas concurrence à votre secteur, ils pourraient entacher votre réputation par association. Par exemple, s’ils ne respectent pas un engagement envers un client commun, cela rejaillira sur vous.
9. Un meilleur potentiel de montée en compétences pour les employés
Se former coûte souvent cher. À tel point que près de 60 % de la main-d’œuvre ne dispose pas des compétences de base nécessaires. Les membres du personnel qui peinent à suivre n’ont pas les moyens de se perfectionner.
Ceux qui occupent un emploi stable et ont une sécurité financière convenable n’en ressentent pas forcément le besoin non plus.
Les programmes de bien-être financier soulignent l’importance de continuer à apprendre. Au fur et à mesure que vos collaborateurs deviennent plus compétents en finances, ils peuvent être motivés à développer d’autres compétences.
Mieux encore, ils seront dans de meilleures conditions pour financer leurs études et sauront comment demander une aide financière.
10. Les employés comprendront mieux les enjeux économiques de l’entreprise
Travailler dans une entreprise et en diriger une sont deux expériences bien différentes. Un salarié qui reçoit son salaire chaque mois ne réalise pas toujours à quel point sa productivité est essentielle à l’entreprise.
Ils voient peut-être l’augmentation du cours de l’action ou le chiffre d’affaires en millions et imaginent que l’entreprise est florissante. C’est un malentendu qui peut leur faire croire qu’ils sont désavantagés et vouloir partir.
Avec de simples notions de finances, ils comprendront mieux leur rôle dans le développement de l’entreprise. Ils verront que la réussite de votre entreprise améliore aussi leur avenir financier.
La culture financière : une situation gagnant-gagnant
Aider activement vos salariés à réaliser leurs objectifs est la meilleure façon de renforcer leur fidélité.
En leur apprenant à gérer leurs finances, vous les aidez à atteindre un de leurs buts majeurs. Votre collaborateur en retire plus de sécurité, moins de stress, et une vision élargie de l’économie en général.
Votre entreprise profite ainsi d’une meilleure productivité, d’un absentéisme réduit, d’un meilleur taux de rétention, et de collaborateurs mieux à même de se perfectionner. L’éducation financière, via des initiatives de bien-être financier, profite à toutes les parties.
D’un point de vue personnel, il n’existe pas de plus grande satisfaction que de constater l’impact positif et concret que vous avez eu sur la vie de quelqu’un.
J’aimais voir ce moment “Aha” où mes conseils faisaient réaliser à quelqu’un qu’il pouvait sortir de ses dettes. Encore mieux, c’était de voir les améliorations qu’il réussissait à accomplir.
Créer un programme simple d’éducation financière pour vos employés augmente leur satisfaction et améliore leur productivité. Si vous souhaitez découvrir d’autres méthodes pour améliorer le bien-être de vos employés, ainsi que d’autres sujets autour des ressources humaines et de la culture d’entreprise, abonnez-vous à la newsletter People Managing People.
