Finanzielle Bildung für Mitarbeitende: Ein vollständiger Leitfaden
Sechs von zehn amerikanischen Beschäftigten leben von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck, und vier von zehn können keine unerwarteten Ausgaben von $400 decken. Finanzielle Bildung ist eine essenzielle Fähigkeit, die leider vielen Menschen fehlt. Laut Untersuchungen von Intuit nehmen weniger als 17 % der Schüler an Programmen zur finanziellen Allgemeinbildung in der Schule teil.
Die gleiche Studie zeigt, dass nur 55 % der Erwachsenen in den Vereinigten Staaten finanziell gebildet werden.
Hier erkläre ich, warum finanzielle Allgemeinbildung wichtig ist und was Sie als HR-Fachkraft und Arbeitgeber tun können, um Mitarbeitende zu unterstützen und aufzuklären.
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Warum ist finanzielle Allgemeinbildung wichtig?
Wir haben bereits angesprochen, dass es in den USA generell an finanzieller Allgemeinbildung mangelt. Das ist ein Problem, da der Umgang mit Geld in unserer Gesellschaft eine große Rolle spielt und eng mit unserem Wohlbefinden und Glücksempfinden verknüpft ist.
Finanzielle Sorgen sind für viele Menschen eine bedeutende Stressquelle, und die finanzielle Bildung ist grundlegend, um Menschen dabei zu helfen, ihre Finanzen besser zu managen und Stress zu reduzieren.
Als Arbeitgeber verlangen wir jedes Jahr von unseren Mitarbeitenden, dass sie Entscheidungen zur Leistungsanmeldung treffen – und wir wissen alle, wie schwer das sein kann.
Fazit ist: Sogar eine grundlegende finanzielle Aufklärung kann zu gesünderen Mitarbeitenden führen, die engagierter, produktiver und loyaler sind. Sie nutzen ihre Vorteile effektiver, was wiederum zu Kosteneinsparungen führen kann.
Eine Freundin von mir hat früher bei Delta als Flugbegleiterin mit wenig Geld gearbeitet. Eines der Programme, für das sie heute besonders dankbar ist, war ein Kurs zur Finanzplanung. Dieser Kurs hat sie dazu ermutigt, mit dem Sparen anzufangen, und ihr gezeigt, wie sie ihr Geld sinnvoll investieren kann. Heute ist sie eine erfolgreiche Finanzberaterin!
Was sind also die Möglichkeiten?
Wie Sie Mitarbeitenden helfen können, ihre finanzielle Allgemeinbildung zu verbessern
Programme zur finanziellen Bildung
Programme zum finanziellen Wohlbefinden zeigen Mitarbeitenden, wie sie fundierte und effektive Finanzentscheidungen treffen können.
Um ein Programm zur finanziellen Bildung erfolgreich umzusetzen, sollten Sie zunächst den Bildungsbedarf Ihrer Mitarbeitenden analysieren. Die Integration einer effizienten Verwaltung von Sozialleistungen, wie sie beispielsweise in der besten Software für das Leistungsmanagement zu finden ist, kann dieses Vorhaben maßgeblich unterstützen.
Die Teilnehmenden gehen mit Fähigkeiten nach Hause, die es ihnen ermöglichen, ihr Einkommen und ihre Ausgaben besser zu verwalten. Sie lernen außerdem, wie sie finanzielle Sicherheit und Wohlstand aufbauen können. Ein Arbeitsbuch in einem unternehmensinternen Programm zur finanziellen Bildung könnte folgendermaßen aussehen:
5 Grundlagen, die Ihr Programm enthalten sollte
Ein gutes Programm enthält Tipps zu folgenden Punkten.
1. Erkennen von Ausgabenauslösern
| Datum | Was Sie gekauft haben | Betrag ausgegeben | Gefühle |
|---|---|---|---|
| 2021/02/27 | Kaffee | $2.50 | Müde |
| 2021/02/27 | Mittagessen | $10.00 | Hungrig |
| 2021/02/27 | Bier | $5.00 | Gestresst |
Meine Ausgabenauslöser sind Langeweile und Einkaufen, wenn ich hungrig bin. Weil ich das weiß, finde ich bessere Beschäftigungen als online zu surfen oder Einkaufszentren zu besuchen, um Langeweile zu vertreiben.
Diese Auslöser sind oft subtiler, als man denkt. Sie zu identifizieren ist ein entscheidender Schritt, um beim Budget zu bleiben. Ich empfehle, mindestens einen Monat lang ein Journal zu führen, um diese Auslöser kennenzulernen.
2. Einen Haushaltsplan aufstellen
Es ist eine recht einfache Übung, eine grundlegende Einnahmen- und Ausgabenübersicht zu erstellen. Die Schulung sollte außerdem beinhalten, dass Teammitglieder die gesamte Höhe ihrer Schulden sowie die darauf gezahlten Zinsen erfassen.
3. Der Unterschied zwischen guten und schlechten Schulden
Die meisten Menschen ordnen eine Hypothek als "gute" Schulden ein, da sie ein Vermögen finanziert. Üblicherweise wird empfohlen, lieber das eigene Haus zu besitzen, anstatt die Hypothek eines anderen zu bezahlen.
Ich würde gern ein Wörtchen mit der Person wechseln, die sich diese „Weisheit“ ausgedacht hat. Sie hat mehr Menschen in Schwierigkeiten gebracht, als man denkt. Ich veranschauliche es an einem Beispiel.
Nehmen wir an, ein Haus kostet 300.000 $ und Sie zahlen 10.000 $ als Anzahlung. Sie erhalten einen akzeptablen Zinssatz von 4,8 %. Mit einer besseren Bonität könnten Sie sogar einen niedrigeren Zinssatz erhalten, haben aber Angst, etwas zu verpassen.
Außerdem spart ein um 1 % niedrigerer Zinssatz weniger als 200 $ pro Jahr. Für die meisten Menschen ein Selbstläufer.
Was ist also das Problem?
Es kann nur sechs Monate dauern, um Ihre Bonität ausreichend zu verbessern und so die 1 % Zinsen zu sparen. Wer voreilig handelt, zahlt über die gesamte Laufzeit der Hypothek 31 % mehr Zinsen.
Und das ist in der Regel sogar mehr als der Zinssatz der „bösen“ Kreditkarten, die jeder meiden möchte.
Apropos Kreditkarte: Wer sie verantwortungsvoll nutzt, kann damit seine FICO-Bewertung verbessern und bekommt so einen besseren Hypothekenzins. Andererseits bringen Kreditkarten auch schnell finanzielle Probleme mit sich.
Der Punkt ist: Das Konzept von guten und schlechten Schulden ist flexibler, als uns bewusst ist.
4. Anlagekategorien
Es gibt verschiedene Anlagekategorien. Ein ausgewogenes Portfolio beginnt mit einem Notgroschen und wird durch eine Bandbreite an kurz- und langfristigen Investments ergänzt. Viele meinen, sie müssten sich zwischen einem Sparkonto bei der Bank und riskanten Aktien entscheiden.
Tatsächlich gibt es viele weitere Anlageklassen zu bedenken. Die Wahl hängt vom individuellen Risikoprofil und der Fähigkeit ab, Verluste verschmerzen zu können.
Wer die unterschiedlichen Anlageklassen versteht, macht einen ersten Schritt zum Vermögensaufbau. Ein gutes Grundlagenwissen hilft Teammitgliedern, lohnende Investitionsmöglichkeiten von riskanten zu unterscheiden.
5. Methoden zum Schuldenabbau
Eine einfache Erklärung der verschiedenen Methoden zum Schuldenabbau ist immer hilfreich. Dazu gehören die:
- Schneeballmethode: Die kleinste Schuld zuerst zu begleichen, zeigt Mitarbeitenden, dass es vorwärts geht.
- Avalanche-Methode: Die Schuld mit dem höchsten Zinssatz zuerst abzubauen, spart langfristig mehr Geld.
Mitarbeitende sollten zudem die Auswirkungen einer Lohnpfändung auf ihr Einkommen kennen, da diese oft mit der Rückzahlung von Schulden verknüpft ist und die Budgetplanung erheblich beeinflussen kann.
Klare Kommunikation zu Zusatzleistungen
Jede HR-Fachkraft, die am Anmeldeprozess beteiligt ist, kennt die Herausforderung: Es ist schwierig, Kolleg*innen so einzubinden, dass sie 1) den Prozess rechtzeitig abschließen und 2) für sich die besten Optionen auswählen.
Einige bewährte Praktiken für die effektive Kommunikation von Mitarbeitervorteilen:
- Versenden Sie eine Umfrage zu Sozialleistungen, um Feedback von Mitarbeitenden über ihr Verständnis des Sozialleistungspakets Ihres Unternehmens zu sammeln.
- Stellen Sie sicher, dass Informationen und Ressourcen zur offenen Einschreibung leicht zugänglich sind – nutzen Sie dazu beispielsweise Ihr Intranet oder ein virtuelles Schwarzes Brett.
- Nutzen Sie verschiedene Kommunikationswege, um sicherzustellen, dass Ihre Informationen alle Mitarbeitenden erreichen – es ist unerlässlich, mehrere Kommunikationskanäle zu verwenden.
- Intranet
- Kommunikationskanäle für Nachrichten (wie Slack)
- Interne soziale Medien
- Webinare
- Lunch & Learn-Veranstaltungen
- Mitarbeiterhandbuch.
- Bauen Sie eine starke Beziehung zu Ihren Sozialleistungsträgern auf und nutzen Sie diese, um deren Angebote den Mitarbeitenden zu kommunizieren.
- Die Nutzung der zuverlässigsten Lohnabrechnungssoftware bietet eine effiziente Möglichkeit, die Lohnabrechnung zu verwalten und gleichzeitig sicherzustellen, dass Mitarbeitende gut über ihre finanziellen Vorteile und Bildungsprogramme informiert sind.
Schaffen Sie eine Kultur der finanziellen Gesundheit
Ermutigen Sie offene Gespräche über finanzielle Gesundheit im Unternehmen. Dies kann durch Lunch & Learns, finanzielle Wellness-Challenges oder die Gründung eines Komitees für finanzielle Gesundheit gefördert werden.
Es hilft enorm, wenn die Führungsebene finanzielle Bildung offen priorisiert und ihre eigenen Erfahrungen oder Erkenntnisse teilt (wo es angemessen ist).
Wenn Unternehmensführende den Wert finanzieller Bildung zeigen, kann dies Mitarbeitende motivieren, auch ihre eigene finanzielle Gesundheit ernst zu nehmen.
10 Vorteile einer verbesserten finanziellen Bildung der Mitarbeitenden
Obwohl ich dies zu Beginn kurz angesprochen hatte, wollte ich etwas tiefer gehen und die positiven Auswirkungen erläutern, die finanzielle Bildung der Mitarbeitenden auf Ihr Unternehmen haben kann.
Obwohl ich dies zu Beginn kurz angesprochen hatte, wollte ich etwas tiefer gehen und die positiven Auswirkungen erläutern, die finanzielle Bildung der Mitarbeitenden auf Ihr Unternehmen haben kann.
1. Mehr Fokus und Produktivität
Finanzielle Bildung hilft Mitarbeitenden, ihre persönliche Situation zu verbessern. Dadurch können sie sich besser auf ihre Arbeit konzentrieren und befinden sich häufiger in einer guten mentalen Verfassung, was die Produktivität steigert.
2. Weniger Stress
Verschuldung ist stressig. Anrufe von Gläubigern sind stressig. Ich weiß das aus eigener Erfahrung – ich musste einige dieser Anrufe selbst führen, und die Leute haben sich viel Mühe gegeben, ihnen aus dem Weg zu gehen.
Selbst wenn Mitarbeitende ihre laufenden Verpflichtungen erfüllen können, haben sie womöglich Stress aufgrund von Preiserhöhungen. Ein Programm zur finanziellen Bildung kann diese Ängste lindern. Es wird wahrscheinlich den Stress am Arbeitsplatz allgemein und besonders für die Personalabteilung reduzieren, indem:
- Mitarbeitende sich kein Geld mehr von Kolleg:innen leihen
- Teammitglieder nicht ständig ihre finanzielle Situation mit ihren Kolleg:innen besprechen
- Die Personalabteilung nicht ständig Anfragen für Darlehen oder Vorschüsse ablehnen muss
Schulungen zur finanziellen Bildung am Arbeitsplatz helfen, den Stress von Mitarbeitenden auf verschiedene Weise zu reduzieren:
- Sie vermitteln Fähigkeiten, um ihre privaten Finanzen selbst in die Hand zu nehmen
- Sie verstehen den Unterschied zwischen hilfreichen und riskanten Lösungen
- Sie erfahren, welche Schritte zur Verbesserung ihrer finanziellen Gesundheit notwendig sind
3. Geringere Gesundheitskosten
Anhaltender Stress über persönliche Finanzen wirkt sich negativ auf den mentalen und physischen Zustand von Mitarbeitenden aus. Diese kämpfen möglicherweise mit Schmerzen, die durch verspannte Muskeln verursacht werden.
Erhöhte Cortisolwerte beeinflussen das gesamte hormonelle Gleichgewicht. Davon betroffen sind verschiedene Systeme wie Hungerregulation, Blutzuckersteuerung, Immunsystem, Schlaf- und Stimmungsregulierung.
Diese Störungen erhöhen das Risiko für Erkrankungen wie Diabetes oder Herz-Kreislauf-Erkrankungen.
Die Folge ist ein erhöhter Bedarf an medizinischer Versorgung und steigende Gesundheitskosten. Wenn Sie für deren Krankenversicherung aufkommen, steigen entsprechend die Beiträge.
4. Weniger Fehlzeiten
Wenn Mitarbeitende besser mit ihrem Stress umgehen können, werden sie sich in der Regel gesünder fühlen. Auch ihre Stimmung sollte ausgeglichener und positiver werden. Fehlzeiten aufgrund von Krankheit oder Depression nehmen ab.
5. Bessere Bindung und Loyalität
30 % der Neueinstellungen verlassen das Unternehmen innerhalb von drei Monaten. Selbst in einem schwierigen Arbeitsmarkt sind gute Mitarbeiter heiß begehrt. Wenn Sie möchten, dass sie Ihrem Unternehmen treu bleiben, müssen Sie ihnen Vorteile bieten, die nur wenige andere bieten.
Was ist wertvoller:
- Eine Gehaltserhöhung von 1 % mehr als die Konkurrenz, oder
- Dem Mitarbeiter zu zeigen, wie er jeden Monat das Beste aus seinem Gehalt herausholen kann?
Die Arbeitswelt wandelt sich, ebenso die Ziele der Mitarbeitenden. Die Zeiten, in denen man sein Leben lang bei einem Unternehmen blieb, sind vorbei. Heute bevorzugen Menschen Erfahrungen statt Geld.
Unternehmen mit einer ausgeprägten Unternehmenskultur sind ihren Wettbewerbern weit voraus und können Top-Talente anziehen. Mitarbeitende mit Kompetenzen für das Leben abseits des Jobs zu fördern, signalisiert Wertschätzung.
Wichtiger noch: Die Mitarbeiter werden sich dem Unternehmen stärker verbunden fühlen. Sie haben ihnen geholfen, ihre finanzielle Situation zu verbessern – sie werden etwas zurückgeben wollen.
6. Verringert die Anfälligkeit des Personals
Verzweiflung bringt Menschen dazu, Dinge zu tun, die sie normalerweise nie in Betracht ziehen würden. Sie könnten versucht sein, Geld von einem Kunden oder Firmenkonto zu „leihen“ oder es einfach zu stehlen.
Bedürftige Mitarbeiter sind zudem anfällig für zweifelhafte Kreise. Vereinigungen könnten sie ansprechen, um vertrauliche Kundendaten, geschützte Unternehmensinformationen oder interne Abläufe zu verkaufen.
Auch wenn die meisten Menschen grundsätzlich ehrlich sind, kann der Reiz einer einfachen Lösung zu groß sein.
7. Neue Wertschätzung für nicht-monetäre Vergütungen
Gerade Startups müssen nach alternativen Wegen suchen, um hochqualifiziertes Personal zu gewinnen. Möglich sind Anteile am Unternehmen, betriebseigene Kinderbetreuung oder Fitness-Angebote am Arbeitsplatz.
Solche Angebote kommen zwar den Mitarbeitern zugute, ersetzen aber häufig einen Teil der baren Gehaltsbestandteile. Die Angestellten profitieren oft mehr als vom reinen Geldwert, erkennen dies aber nicht immer.
Vermitteln Sie ihnen Wissen über Finanzmanagement und Anlagen, wird der Wert ihrer Zusatzleistungen deutlich. Sie verstehen besser, was sie das Unternehmen tatsächlich kosten.
8. Weniger Notwendigkeit für einen Nebenjob bei Mitarbeitern
Nebenjobs können für die Personalabteilung zum Albtraum werden. Es ist schwierig, dass sich Mitarbeitende davon nicht ablenken lassen – besonders, wenn sie eine große Leidenschaft für ihr Nebengewerbe haben.
Sie sind womöglich im Hauptberuf abgelenkt oder zu erschöpft, um volle Leistung zu bringen. Manche nutzen Firmeneigentum oder Kontakte für den Aufbau ihres Geschäfts.
Zwar werden sie vermutlich nicht in derselben Branche in Konkurrenz treten, aber sie könnten dennoch unbeabsichtigt Ihren Ruf beeinträchtigen. Wenn sie zum Beispiel einem gemeinsamen Kunden ein Versprechen nicht einhalten, kann das negativ auf Sie zurückfallen.
9. Bessere Möglichkeiten für Mitarbeitende, sich weiterzubilden
Eine weitere Ausbildung ist häufig teuer. So sehr, dass rund 60 % der Arbeitskräfte grundlegende Qualifikationen fehlen. Gerade diejenigen, die schon am Limit arbeiten, können sich keine Weiterbildung leisten.
Wer eine Vollzeitstelle und finanzielle Sicherheit hat, fühlt sich eventuell nicht motiviert, weiterzulernen.
Programme zur finanziellen Gesundheit betonen die Bedeutung von kontinuierlicher Fortbildung. Werden Ihre Mitarbeitenden finanziell kompetenter, können sie sich eher motivieren, zusätzliche Qualifikationen zu erwerben.
Im Idealfall befinden sie sich dann in einer besseren finanziellen Lage, um das Studium zu bezahlen oder Hilfe zu beantragen.
10. Mitarbeitende werden das Geschäft besser verstehen
Für ein Unternehmen zu arbeiten und eines zu besitzen sind völlig unterschiedliche Erfahrungen. Wer jeden Monat sein Gehalt bekommt, versteht oft nicht, wie wichtig die eigene Produktivität für den Betrieb ist.
Sie sehen einen scheinbar boomenden Aktienkurs oder Millionen-Umsätze und schließen daraus, dass das Unternehmen glänzend dasteht. Das kann leicht dazu führen, dass sie sich benachteiligt fühlen und kündigen möchten.
Mit Grundkenntnissen in Finanzen erkennen sie, wie bedeutend ihre Rolle beim Wachstum des Unternehmens ist. Sie begreifen, dass ein erfolgreicher Betrieb auch ihre eigene finanzielle Zukunft verbessert.
Finanzielle Bildung ist eine Win-win-Situation
Ihre Mitarbeiter aktiv beim Erreichen ihrer Ziele zu unterstützen, ist der beste Weg, Loyalität zu schaffen.
Indem Sie ihnen Fähigkeiten zur Finanzverwaltung vermitteln, helfen Sie ihnen, eines ihrer wichtigsten Ziele zu erreichen. Ihr Teammitglied profitiert von mehr Sicherheit, weniger Stress und einem besseren wirtschaftlichen Allgemeinverständnis.
Sie selbst profitieren durch höhere Produktivität, weniger Fehlzeiten, bessere Bindung und Mitarbeiter, die ihre Fähigkeiten eigenständig ausbauen können. Finanzielle Bildung als Teil eines betrieblichen Gesundheitsprogramms hilft allen Beteiligten.
Persönlich gibt es kein schöneres Gefühl, als zu wissen, dass Sie das Leben eines anderen wirklich verbessert haben.
Ich habe es immer geliebt, diesen „Aha“-Moment zu beobachten, wenn mein Rat jemandem klarmachte, dass er sich aus den Schulden befreien konnte. Noch schöner war es, wenn ich die Verbesserungen sah, die sie erzielten.
Ein einfaches Programm zur finanziellen Bildung für Ihre Mitarbeitenden erhöht deren Zufriedenheit und unterstützt die Produktivität. Wenn Sie mehr Möglichkeiten kennenlernen möchten, wie Sie das Wohlbefinden Ihrer Mitarbeitenden steigern können, sowie zu anderen Themen rund um Menschen und Unternehmenskultur, abonnieren Sie den People Managing People Newsletter.
