Finanzielle Bildung für Arbeitnehmer: Ein vollständiger Leitfaden
Sechs von zehn amerikanischen Arbeitnehmern leben von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck, und vier von zehn sind nicht einmal in der Lage, eine unerwartete Ausgabe von $400 zu decken.
Finanzielle Bildung ist eine grundlegende Fähigkeit, die leider vielen Menschen fehlt. Laut Intuit-Forschung nehmen weniger als 17 % der Schüler an persönlichen Finanzkursen in der Schule teil.
Die gleiche Studie zeigt, dass nur 55 % der Erwachsenen in den Vereinigten Staaten finanziell gebildet werden.
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Hier gehe ich darauf ein, warum finanzielle Bildung wichtig ist und was Sie als HR-Fachkraft und Arbeitgeber tun können, um Mitarbeitende weiterzubilden.
Warum ist finanzielle Bildung wichtig?
Wir haben bereits den generellen Mangel an finanzieller Bildung in den USA angesprochen. Das ist ein Problem, weil der Umgang mit Geld in unserer Gesellschaft eine zentrale Rolle spielt und eng mit Wohlbefinden und Glück verknüpft ist.
Finanzielle Sorgen sind eine erhebliche Stressquelle für viele Menschen, und finanzielle Bildung ist grundlegend, um seinen Umgang mit Finanzen zu verbessern und Stress zu reduzieren.
Als Arbeitgeber bitten wir jedes Jahr unsere Mitarbeitenden, Entscheidungen zu Leistungen und Benefits zu treffen, und wir wissen alle, wie schwierig das sein kann.
Das Fazit ist: Schon die Bereitstellung grundlegender Finanzbildung kann zu gesünderen Mitarbeitenden führen, die engagierter, produktiver und loyaler sind. Sie nutzen ihre Benefits besser, was sich wiederum als Kostenvorteil auszahlen kann.
Eine Freundin von mir arbeitete früher als Flugbegleiterin bei Delta und verdiente nicht viel. Eines der Programme, für das sie am dankbarsten ist, war ein Kurs zur Finanzplanung, der sie zum Sparen animierte und ihr zeigte, wie sie ihr Geld klug investieren kann. Heute ist sie erfolgreiche Finanzberaterin!
Welche Möglichkeiten gibt es also?
So helfen Sie Mitarbeitenden, die finanzielle Bildung zu verbessern
Programme zur finanziellen Bildung
Mitarbeiter-Programme zum finanziellen Wohlbefinden bringen Ihrem Team bei, fundierte und wirksame Finanzentscheidungen zu treffen.
Um ein Programm zur Förderung finanzieller Bildung erfolgreich einzuführen, beginnen Sie mit der Einschätzung des Bildungsbedarfs Ihrer Mitarbeitenden. Die Integration eines effizienten Benefits-Managements, wie es bei den besten Softwarelösungen für Benefits-Verwaltung zu finden ist, kann diese Initiative nachhaltig unterstützen.
Die Teilnehmenden erwerben Fähigkeiten, um Einkommen und Ausgaben besser zu verwalten. Sie lernen außerdem, wie sie finanzielle Sicherheit und Wohlstand aufbauen können. Ein Arbeitsheft in einem betrieblichen Finanzbildungsprogramm könnte beispielsweise so aussehen:
5 Grundlagen, die Ihr Programm enthalten sollte
Ein gutes Programm beinhaltet Tipps zu folgenden Themen.
1. Erkennen von Auslösern für Ausgaben
| Datum | Was Sie gekauft haben | Ausgegebener Betrag | Gefühle |
|---|---|---|---|
| 2021/02/27 | Kaffee | $2.50 | Müde |
| 2021/02/27 | Mittagessen | $10.00 | Hungrig |
| 2021/02/27 | Bier | $5.00 | Gestresst |
Meine Ausgaben-Auslöser sind Langeweile und Einkaufen, wenn ich hungrig bin. Da ich das weiß, finde ich bessere Beschäftigungen, als online zu surfen oder Einkaufszentren zu besuchen, um meine Langeweile zu vertreiben.
Diese Auslöser können subtiler sein, als wir denken. Sie zu erkennen, ist ein wesentlicher Bestandteil, um sich an ein Budget zu halten. Ich empfehle, mindestens einen Monat lang ein Tagebuch zu führen, um diese Auslöser zu identifizieren.
2. Einen Haushaltsplan aufstellen
Es ist eine recht einfache Übung, eine grundlegende Einkommens- und Ausgabenübersicht zu erstellen. Das Training sollte auch beinhalten, dass Teammitglieder den Gesamtbetrag ihrer Schulden ermitteln und wie viel Zinsen sie dafür zahlen.
3. Der Unterschied zwischen guten und schlechten Schulden
Die meisten Menschen zählen eine Hypothek (Immobiliendarlehen) zu den guten Schulden, weil damit ein Vermögenswert finanziert wird. Die gängige Empfehlung ist, dass es besser ist, ein eigenes Haus zu besitzen, als die Hypothek von jemand anderem zu bezahlen.
Ich würde gern ein Wort mit der Person reden, die sich dieses „Schmankerl“ ausgedacht hat. Es hat mehr Leute in Schwierigkeiten gebracht, als man denkt. Ich möchte das an einem Beispiel zeigen.
Nehmen wir an, ein Haus kostet 300.000 $ und Sie haben eine Anzahlung von 10.000 $. Sie erhalten einen angemessenen Zinssatz von 4,8 %. Sie könnten eine bessere Rate bekommen, wenn Sie an Ihrer Kreditwürdigkeit arbeiten, aber Sie haben Angst, eine Chance zu verpassen.
Außerdem spart Ihnen ein um 1 % niedrigerer Zinssatz weniger als 200 $ pro Jahr. Für die meisten Menschen ist das eine eindeutige Sache.
Was ist daran so schlimm?
Es kann in nur sechs Monaten möglich sein, die eigene Kreditwürdigkeit so zu verbessern, dass man diese 1 % Zinsen spart. Wenn Sie vorschnell handeln, zahlen Sie über die Laufzeit der Hypothek 31 % mehr an Zinsen.
Das ist übrigens meist mehr, als man für die berüchtigten Kreditkarten zahlt, vor denen sich alle fürchten.
Apropos Kreditkarten: Wenn sie verantwortungsvoll genutzt werden, können sie den FICO-Score verbessern und zu einem besseren Hypothekenzins führen. Sie können jedoch auch zu finanziellen Problemen führen.
Der Punkt ist: Das Konzept von guten und schlechten Schulden ist flexibler, als wir vermuten.
4. Anlagekategorien
Es gibt viele verschiedene Anlagekategorien. Ein ausgewogenes Portfolio beginnt mit einem Notgroschen und wird durch verschiedene kurz- und langfristige Investitionen ergänzt. Oft denken Menschen, sie müssten sich zwischen einem Sparkonto bei der Bank und riskanten Aktien entscheiden.
Tatsächlich gibt es eine Vielzahl weiterer Anlageklassen, die man in Betracht ziehen sollte. Die Wahl hängt vom individuellen Risikoprofil und der Fähigkeit ab, potenzielle Verluste auszugleichen.
Das Verstehen der verschiedenen Anlageklassen ist der erste Schritt zum Vermögensaufbau. Ein solides Verständnis ermöglicht Teammitgliedern, gute von riskanten Investitionsmöglichkeiten zu unterscheiden.
5. Methoden zum Schuldenabbau
Eine einfache Erklärung der verschiedenen Methoden zum Schuldenabbau ist immer hilfreich. Zu den Methoden zählen:
- Schneeball-Methode: Die kleinste Schuld zuerst zu begleichen, zeigt den Mitarbeitenden, dass Erfolge möglich sind.
- Lawinen-Methode: Die Schuld mit dem höchsten Zinssatz zuerst abzubezahlen spart langfristig mehr Geld.
Mitarbeitende sollten auch die Auswirkung von Lohnpfändung auf ihr Einkommen verstehen, da sie oft mit der Schuldentilgung verknüpft ist und ihre Budgetstrategien erheblich beeinflussen kann.
Klare Kommunikation der Vorteile
Jede HR-Fachkraft, die mit dem Anmeldeprozess betraut ist, weiß, wie schwierig es sein kann, Kolleginnen und Kollegen dazu zu motivieren, 1) den Prozess rechtzeitig abzuschließen und 2) die besten Optionen für sich auszuwählen.
Einige bewährte Methoden für die effektive Kommunikation von Mitarbeiterleistungen:
- Versenden Sie eine Umfrage zu den Leistungen, um Feedback von Mitarbeitenden über ihr Verständnis des Leistungspakets Ihres Unternehmens einzuholen.
- Stellen Sie sicher, dass Informationen und Hilfsmittel zur offenen Anmeldung leicht zugänglich sind, beispielsweise über das Intranet oder eine virtuelle Anschlagtafel.
- Nutzen Sie mehrere Kommunikationswege, damit Ihre Informationen wirklich alle Mitarbeitenden erreichen – die Nutzung unterschiedlicher Kanäle ist unerlässlich.
- Intranet
- Nachrichtenkanäle (z. B. Slack)
- Interne Social-Media-Plattformen
- Webinare
- Lunch & Learn-Veranstaltungen
- Mitarbeiterhandbuch.
- Bauen Sie starke Beziehungen zu Ihren Leistungsanbietern auf und nutzen Sie deren Unterstützung bei der Kommunikation ihrer Angebote gegenüber den Mitarbeitenden.
- Mit der zuverlässigsten Lohnbuchhaltungssoftware können Sie Gehaltsabrechnungen effizient verwalten und Ihre Mitarbeiter gleichzeitig optimal zu ihren finanziellen Zusatzleistungen und Bildungsprogrammen informieren.
Schaffen Sie eine Kultur der finanziellen Gesundheit
Ermutigen Sie einen offenen Austausch zum Thema finanzielle Gesundheit im Unternehmen. Dies kann durch Lunch & Learns, finanzielle Gesundheits-Challenges oder die Gründung eines Komitees für finanzielle Gesundheit gefördert werden.
Es ist sehr hilfreich, wenn die Führungsebene offen finanzielle Bildung in den Vordergrund stellt und – wo angebracht – eigene Erfahrungen und Erkenntnisse teilt.
Wenn Führungskräfte dem Thema finanzielle Bildung Bedeutung beimessen, kann das die Mitarbeitenden dazu inspirieren, ihr eigenes finanzielles Wohl ernst zu nehmen.
10 Vorteile einer verbesserten finanziellen Bildung bei Mitarbeitenden
Obwohl ich darauf am Anfang schon eingegangen bin, wollte ich noch etwas tiefer darauf eingehen und die positiven Auswirkungen auf Ihr Unternehmen näher erläutern, die eine bessere finanzielle Bildung der Belegschaft haben kann.
Obwohl ich darauf am Anfang schon eingegangen bin, wollte ich noch etwas tiefer darauf eingehen und die positiven Auswirkungen auf Ihr Unternehmen näher erläutern, die eine bessere finanzielle Bildung der Belegschaft haben kann.
1. Mehr Fokus und Produktivität
Finanzielle Bildung hilft Mitarbeitenden dabei, ihre private Situation zu verbessern. Somit können sie sich besser auf ihre Arbeit konzentrieren und gehen mit einer positiveren Grundhaltung an die Aufgaben – das steigert die Produktivität.
2. Weniger Stress
Verschuldet zu sein ist stressig. Anrufe von Gläubigern zu bekommen, ist belastend. Ich weiß das – ich musste früher selbst solche Anrufe tätigen, und die Leute haben oft alles versucht, um sie zu vermeiden.
Sogar wenn Angestellte ihre aktuellen Verpflichtungen erfüllen können, können Preissteigerungen zusätzlichen finanziellen Druck erzeugen. Ein Programm zur Förderung finanzieller Kompetenz am Arbeitsplatz kann diese Sorgen lindern. Das reduziert wahrscheinlich den Stress im Unternehmen allgemein und im Personalbereich insbesondere, da:
- Mitarbeitende ihre Kolleg:innen nicht mehr um Kredite bitten
- Teammitglieder nicht ständig über ihre Situation mit anderen diskutieren
- Die Personalabteilung nicht ständig Darlehens- oder Vorschussanfragen ablehnen muss
Schulungen zur finanziellen Bildung im Unternehmen helfen Mitarbeitenden in vielerlei Hinsicht, Stress zu reduzieren:
- Sie erhalten Kompetenzen, um ihre privaten Finanzen unter Kontrolle zu bringen
- Sie lernen, zwischen sinnvollen und riskanten Finanzlösungen zu unterscheiden
- Es wird ihnen gezeigt, wie sie ihre finanzielle Gesundheit verbessern
3. Geringere Gesundheitskosten
Anhaltender Stress wegen privater Finanzen wirkt sich negativ auf die psychische und physische Verfassung der Mitarbeitenden aus. Sie kämpfen dann oft mit Verspannungen und Schmerzen.
Die erhöhten Cortisolwerte im Körper beeinflussen das gesamte hormonelle Gleichgewicht. Dies betrifft verschiedene Körperfunktionen wie Hungergefühl, Blutzuckerkontrolle, Immunsystem, Schlaf und Stimmung.
Die daraus resultierende Störung kann zu Erkrankungen wie Diabetes und Herz-Kreislauf-Erkrankungen führen.
Die Folge: Sie benötigen häufiger medizinische Versorgung, was die Gesundheitskosten erhöht. Wenn Sie die Krankenversicherung bezahlen, steigen Ihre Beiträge.
4. Weniger Fehlzeiten
Wenn Mitarbeitende besser mit Stress umgehen können, fühlen sie sich normalerweise gesünder. Auch die Stimmung wird ausgeglichener und positiver. Krankheits- oder Depressionsbedingte Fehlzeiten sollten seltener werden.
5. Bessere Bindung und Loyalität
30 % der Neueinstellungen verlassen das Unternehmen innerhalb von drei Monaten. Selbst in einem schwierigen Arbeitsmarkt sind gute Mitarbeitende sehr gefragt. Wenn Sie möchten, dass diese sich auf Ihr Unternehmen konzentrieren, müssen Sie Vorteile bieten, die nur wenige andere anbieten.
Was ist wertvoller:
- Bieten Sie eine Gehaltserhöhung von 1 % mehr als die Konkurrenz an, oder
- Bringen Sie der Person bei, wie sie jeden Monat das Beste aus ihrem Gehalt herausholen kann?
Die Arbeitswelt ändert sich und ebenso die Ziele der Mitarbeitenden. Die Zeiten, ein Leben lang bei einem Unternehmen zu bleiben, sind vorbei. Heute wählen Menschen Erfahrungen statt Geld.
Unternehmen mit einer ausgeprägten Unternehmenskultur sind ihren Wettbewerbern weit voraus und können Top-Talente anziehen. Wenn Sie Mitarbeitende mit Lebenskompetenzen stärken, die ihnen auch außerhalb der Arbeitszeit helfen, zeigen Sie: Sie kümmern sich.
Viel wichtiger ist, dass Mitarbeitende ein stärkeres Gefühl der Loyalität gegenüber dem Unternehmen empfinden. Sie haben ihnen geholfen, ihre finanzielle Situation zu verbessern – das möchten sie zurückgeben.
6. Reduziert die Verwundbarkeit der Mitarbeitenden
Verzweiflung bringt Menschen dazu, Dinge zu tun, die sie normalerweise niemals in Betracht ziehen würden. Sie könnten versucht sein, Geld von einem Kunden oder vom Unternehmenskonto „zu leihen“ oder es schlichtweg zu stehlen.
Bedürftige Mitarbeitende sind zudem anfällig für die weniger ehrenhaften Elemente der Gesellschaft. Es ist denkbar, dass Banden sie ansprechen, um vertrauliche Kundendaten, Betriebsgeheimnisse oder interne Betriebszeiten zu kaufen.
Auch wenn die meisten Menschen von Natur aus ehrlich sind, kann die Verlockung einer einfachen Lösung zu groß sein.
7. Neue Wertschätzung für nicht-monetäre Vergütung
Gerade Start-ups müssen oft alternative Wege finden, um Spitzenkräfte zu gewinnen. Mögliche Optionen sind Aktienoptionen, eine betriebliche Kinderbetreuung oder Fitnessangebote am Arbeitsplatz.
Diese Vergünstigungen kommen den Mitarbeitenden zugute, ersetzen aber meist Teile des baren Gehalts. Die Mitarbeitenden profitieren oft mehr, als es dem reinen Geldwert entspricht – doch sie erkennen den Nutzen nicht immer sofort.
Indem Sie ihnen mehr über den Umgang mit Geld und Investitionen beibringen, machen Sie den Wert dieser Vorteile deutlich. Die Mitarbeitenden entwickeln ein neues Verständnis dafür, was sie das Unternehmen tatsächlich kosten.
8. Weniger Bedarf, dass Mitarbeitende einen Nebenjob haben
Nebenjobs können für die Personalabteilung zum Albtraum werden. Es ist schwer, die Haupttätigkeit nicht durch die Nebentätigkeit beeinflussen zu lassen – besonders, wenn es sich um eine Leidenschaft handelt.
Mitarbeitende können bei der Arbeit abgelenkt sein oder zu müde, um volle Leistung zu erbringen. Oft nutzen Menschen Firmenressourcen oder -kontakte, um ihr eigenes Geschäft aufzubauen.
Auch wenn sie wahrscheinlich nicht in derselben Branche wie Sie tätig sein werden, könnten sie versehentlich Ihren Ruf durch ihre Aktivitäten beeinträchtigen. Wenn sie zum Beispiel ein Versprechen gegenüber einem gemeinsamen Kunden nicht einhalten, fällt das möglicherweise auf Sie zurück.
9. Mitarbeitende können sich besser selbst weiterbilden
Eine Weiterbildung kostet oft viel Geld. Deshalb verfügen etwa 60 % der Arbeitskräfte nicht über grundlegende berufliche Fähigkeiten. Mitarbeitende, die bereits mit ihrem Alltag kämpfen, können sich eine Weiterbildung meist nicht leisten.
Wer einen festen Job und eine solide finanzielle Basis hat, verspürt möglicherweise keinen Bedarf, das eigene Wissen zu erweitern.
Programme für finanzielle Gesundheit betonen die Bedeutung lebenslangen Lernens. Je mehr finanzielle Grundkenntnisse das Personal erlangt, desto eher motiviert es sich, sich weiterzubilden.
Noch besser: Sie sind in der Lage, ihre eigenen Weiterbildungen zu finanzieren und zu verstehen, wie sie Unterstützung beantragen können.
10. Mitarbeitende verstehen den Business Case besser
In einem Unternehmen zu arbeiten und eines zu besitzen, sind zwei völlig unterschiedliche Dinge. Wer monatlich ein Gehalt erhält, sieht oft nicht, wie wichtig die eigene Produktivität für das Unternehmen tatsächlich ist.
Manche sehen einen steigenden Aktienkurs oder millionenschwere Umsätze und denken, das Unternehmen stehe hervorragend da. Dieser Irrglaube kann dazu führen, dass sie sich benachteiligt fühlen und das Unternehmen verlassen wollen.
Mit grundlegenden Finanzkenntnissen sehen Mitarbeitende ihren Beitrag zum Unternehmenserfolg klarer. Sie erkennen, dass ein erfolgreiches Unternehmen auch ihre eigene finanzielle Zukunft verbessert.
Finanzielle Bildung ist eine Win-Win-Situation
Ihre Mitarbeitenden aktiv beim Erreichen ihrer Ziele zu unterstützen, ist der beste Weg, Loyalität zu schaffen.
Indem Sie ihnen Kompetenzen im Umgang mit Finanzen vermitteln, helfen Sie ihnen, eines ihrer wichtigsten Ziele zu erreichen. Ihr Teammitglied profitiert durch mehr Sicherheit, weniger Stress und ein breiteres Verständnis von Wirtschaft insgesamt.
Sie profitieren von mehr Produktivität, geringerer Fehlzeiten, besserer Mitarbeiterbindung und Mitarbeitenden, die sich leichter weiterqualifizieren können. Finanzielle Bildung durch Initiativen zum finanziellen Wohlbefinden aller Beschäftigten nützt allen Seiten.
Aus persönlicher Sicht gibt es kein besseres Gefühl, als zu wissen, dass man das Leben eines anderen spürbar verbessert hat.
Ich habe es immer geliebt, diesen „Aha“-Moment zu sehen, wenn mein Rat jemandem klargemacht hat, dass er sich aus den Schulden befreien kann. Noch besser war es, die Verbesserungen zu sehen, die sie erreicht haben.
Ein einfaches Programm zur finanziellen Bildung für Ihre Mitarbeitenden erhöht deren Zufriedenheit und unterstützt die Produktivität. Wenn Sie weitere Methoden kennenlernen möchten, um das Wohlbefinden Ihrer Mitarbeitenden zu verbessern, sowie andere Themen aus dem Bereich Personal und Unternehmenskultur, abonnieren Sie den People Managing People Newsletter.
