Was ist Zugang zu verdienten Löhnen und wie funktioniert es?
Wussten Sie, dass Unternehmen versuchen, neue Talente zu gewinnen, indem sie Mitarbeitenden ermöglichen, bereits verdiente Löhne noch vor dem offiziellen Zahltag auszuzahlen?
Diese On-Demand-Pay-Lösung gewinnt zunehmend an Bedeutung und dient sowohl als finanzielle Lebensader für Beschäftigte als auch als Wettbewerbsvorteil für Arbeitgeber. Erfahren Sie, was genau unter dem Zugang zu bereits verdienten Löhnen zu verstehen ist, wie der Prozess im Hintergrund funktioniert und welche zentralen Vor- und Nachteile Führungskräfte beachten sollten.
Was ist der Zugang zu bereits verdienten Löhnen?
Der Zugang zu bereits verdienten Löhnen (Earned Wage Access, EWA) ist ein Finanzdienst, der es Mitarbeitenden ermöglicht, auf ihre bis zu diesem Zeitpunkt verdienten Löhne vor dem nächsten regulären Zahltag zuzugreifen. Anstatt auf den klassischen Lohnzyklus alle zwei oder vier Wochen zu warten, können Beschäftigte Geld abheben, das sie durch bereits geleistete Arbeitsstunden verdient haben und erhalten damit sofortigen Zugang zu finanziellen Mitteln, wenn unerwartete Ausgaben entstehen.
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Diese Technologie integriert sich direkt in Ihr Lohnabrechnungssystem, um zu berechnen, wie viel ein Mitarbeitender bereits verdient hat. Besonders wertvoll ist sie für Stundenlöhner, die sonst auf teure Kurzzeitkredite oder Kreditkarten zurückgreifen müssten, um Notfallkosten abzudecken.
Wie funktioniert der Zugang zu bereits verdienten Löhnen?
Der Zugang zu bereits verdienten Löhnen erfolgt über automatisierte Plattformen, die sich mit Ihrer bestehenden Lohnabrechnungs-Software verbinden. So funktioniert der Prozess Schritt für Schritt:
- Mitarbeitende erledigen ihre regulären Arbeitsschichten, während das System ihre Stunden in Echtzeit erfasst.
- Die Plattform berechnet die verdienten Löhne automatisch, nachdem Steuerabzüge und andere Einbehalte berücksichtigt wurden.
- Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer loggen sich über eine App oder eine Webseite ein, um einen Teil ihres verdienten Lohns anzufordern.
- Der angeforderte Betrag wird auf das Bankkonto, eine Prepaidkarte oder eine digitale Geldbörse des Mitarbeitenden überwiesen.
- Am regulären Zahltag erhalten Mitarbeitende den Rest ihres Lohns abzüglich des bereits ausgezahlten Betrags.
Beispiel: Sarah verdient $75/Stunde und hat bis Mittwoch in einem zweiwöchigen Abrechnungszeitraum 20 Stunden gearbeitet. Sie hat bisher $1.500 Bruttolohn verdient. Über den Zugang zu bereits verdienten Löhnen kann sie beispielsweise $300 (nach Steuern) anfordern und so eine unerwartete Autoreparatur bezahlen und erhält den Rest zum regulären Zahltag.
Gibt es weitere Modelle oder Begriffe im Zusammenhang mit EWA?
Im Bereich des Zugangs zu bereits verdienten Löhnen existieren verschiedene verwandte Begriffe und Modelle, die Sie kennen sollten. Sie werden häufig austauschbar genutzt, unterscheiden sich jedoch im Detail, wie die Dienstleistung funktioniert oder vermarktet wird.
- Sofortentlohnung ermöglicht den Zugang zum verdienten Lohn in Echtzeit, meist innerhalb weniger Minuten nach der Anforderung.
- Paycards sind Prepaid-Debitkarten, auf denen verdiente Löhne automatisch geladen werden, sodass Mitarbeitende sofortigen Zugang zu ihrem Geld haben.
- Auszahlung auf Abruf ist eine weitere Bezeichnung für den Zugang zu bereits verdienten Löhnen, die die Flexibilität der Mitarbeitenden betont, selbst zu entscheiden, wann sie ihren Lohn erhalten.
- Flexible Entlohnung bezieht sich auf ein übergreifendes Konzept, das den Zugang zu bereits verdienten Löhnen und weitere flexible Vergütungsmodelle einschließt.
- Gehaltsauszahlung auf Abruf meint ein Programm zum Zugang zu bereits verdienten Löhnen, das besonders für festangestellte Mitarbeitende (nicht Stundenlöhner) konzipiert ist.
Vorteile des Zugangs zu bereits verdienten Löhnen
EWA bietet viele Vorteile, die sich meist auf die gesteigerte Flexibilität beziehen, die Mitarbeitenden durch den verbesserten Zugang zu finanziellen Mitteln genießen. Hier einige Beispiele:
- Verbesserte finanzielle Flexibilität für Arbeitnehmer: EWA bietet eine ethische Alternative zu Zahltagdarlehen, die typischerweise hohe Zinssätze verlangen und sich negativ auf die Kreditwürdigkeit auswirken können. Sie können Zugang zu bereits verdienten Löhnen mit minimalen oder keinen Bearbeitungsgebühren anbieten.
- Erhöhte Mitarbeiterbindung und Attraktivität: Unternehmen wie Walmart und McDonald's haben EWA als Mitarbeitervorteil eingeführt. Laut Gartner wird erwartet, dass bis 2023 20 % aller Stundenkräfte in den USA diese Zahlungsmethode nutzen.
- Wettbewerbsvorteil bei der Personalgewinnung: Der Zugang zu bereits verdienten Löhnen hilft Arbeitgebern, sich auf angespannten Arbeitsmärkten durch das Angebot eines wertvollen finanziellen Vorteils, der den echten Bedürfnissen der Arbeitnehmer entspricht, hervorzuheben.
- Reduzierter finanzieller Stress: Die meisten Mitarbeitenden nutzen EWA in erster Linie, um Rechnungen pünktlich zu bezahlen und unerwartete Ausgaben zu decken. Dadurch vermeiden sie Gebühren und Strafzahlungen. Dies verbessert ihre finanzielle Gesundheit und hilft, Stress zu vermeiden.
- Besser als Alternativen: Studien zeigen, dass Arbeitnehmer EWA anderen Lösungen für Notfälle wie Kreditkarten oder das Ausleihen bei der Familie vorziehen. Es hilft ihnen auch, Wucherzinsen und Überziehungsgebühren zu vermeiden.
Potenzielle Risiken des Zugangs zu bereits verdienten Löhnen
Es gibt allerdings einige Herausforderungen, die Sie vor der Einführung von EWA berücksichtigen sollten. Es ist eine großartige Idee, bringt jedoch zusätzliche Komplexität für Unternehmen mit sich, die gerade erst anfangen:
- Erhöhte Komplexität der Lohnabrechnung: Die Einführung erfordert eine Integration mit Drittanbietern von EWA-Produkten und kann die Einhaltung von Vorschriften in der Lohnbuchhaltung erschweren, insbesondere bei unterschiedlichen Landesvorschriften.
- Gebühren für den Mitarbeitendenzugang: Einige Anbieter berechnen Mitarbeitern eine Pauschale oder einen Prozentsatz pro Transaktion, was sich je nach Nutzungsverhalten im Laufe der Zeit summieren kann.
- Unterbrechung des Cashflows: Abweichungen von regulären Lohnabrechnungszyklen können die vorhersehbaren Cashflow-Muster und die Finanzplanung Ihres Unternehmens beeinflussen.
- Risiko des übermäßigen Ausgebens durch Arbeitnehmer: Beschäftigte könnten zu früh zu viel abheben und dann am regulären Zahltag nicht genügend Geld für notwendige Ausgaben übrig haben.
- Herausforderungen bei der Steuerberechnung: Anbieter müssen die Zugriffsbeträge sorgfältig limitieren, damit Arbeitnehmende nicht versehentlich mehr anfordern, als nach Steuern und Abzügen tatsächlich ausgezahlt wird.
Warum möchten Arbeitnehmer ihren Lohn früher ausgezahlt bekommen?
Es gibt viele Gründe, warum jemand bereits vor dem Zahltag auf seinen Lohn zugreifen möchte. Hier sind einige der häufigsten:
- Unerwartete Ausgaben wie Autoreparaturen, Arztrechnungen oder Notfälle im Haushalt decken.
- Verlust des Haushaltseinkommens ausgleichen oder kurzfristig Familienmitglieder unterstützen.
- Vermeidung von kurzfristigen Zahltagskrediten mit hohen Zinsen, Kreditkartenschulden oder das Ausleihen bei Freunden und Familie.
- Rechnungen pünktlich bezahlen, um Mahngebühren oder Abschaltungen zu verhindern.
- Tägliche Zahlungslücken überbrücken, besonders für diejenigen, die von Gehalt zu Gehalt leben.
- Finanziellen Stress reduzieren und das allgemeine Wohlbefinden verbessern.
- Mehr Kontrolle über das eigene Budget und das Ausgabeverhalten gewinnen.
Welche Lohnabrechnungsanbieter bieten Zugang zu bereits verdienten Löhnen an?
- DailyPay: DailyPay ist ein Vorreiter im Bereich der EWA-Produkte und bietet Echtzeitzugang zu verdienten Löhnen sowie eine nahtlose Integration mit vielen Lohnabrechnungssystemen. Mitarbeitende können Gelder sofort überweisen und ihre täglichen Verdienste verfolgen, was es zu einer beliebten Wahl für große Arbeitgeber macht.
- Paychex: Paychex bietet eine EWA-Lösung als Teil seiner Lohnsuite an, sodass Mitarbeitende einen Teil ihres verdienten Lohns bereits vor dem Zahltag erhalten können. Die Plattform ist bekannt für ihre benutzerfreundliche Oberfläche und starke Compliance-Funktionen.
- ADP: Die Wisely-Plattform von ADP beinhaltet On-Demand-Zahlungsfunktionen, mit denen Angestellte sofort nach dem Erwerb ihres Lohns bezahlt werden können. Sie wird häufig von Unternehmen eingesetzt und lässt sich in die weiteren Lohn- und HR-Tools von ADP integrieren.
- UKG (Ultimate Kronos Group): UKG bietet EWA über seine Lohnabrechnungsdienste an, gibt Mitarbeitenden die Flexibilität, ihr Gehalt frühzeitig abzurufen, und unterstützt Arbeitgeber bei der Verbesserung von Bindung und Zufriedenheit.
- Paycor: Paycor arbeitet mit EWA-Dienstleistern zusammen, um den Zugang zu verdienten Löhnen als Teil seines Lohnabrechnungsangebots zu ermöglichen, mit Fokus auf Benutzerfreundlichkeit und Einhaltung gesetzlicher Vorschriften.
Es gibt viele andere Lohnabrechnungsdienste in der Welt des Personalmanagements, die EWA-Funktionen anbieten, neben einer Vielzahl unabhängiger Anbieter für den Zugang zu verdienten Löhnen. Vergleichen Sie verschiedene Angebote und wählen Sie einen Dienst aus, der sowohl mit Ihren lokalen als auch bundesweiten Vorschriften konform ist und Mitarbeitenden einen möglichst unkomplizierten Zugang ermöglicht.
Wie Sie den Zugang zu verdienten Löhnen anbieten
- Mit einem Lohnabrechnungsanbieter mit EWA-Dienstleistungen zusammenarbeiten: Wählen Sie zunächst eine Lohnplattform oder einen Drittanbieter, der den vorzeitigen Lohnzugang unterstützt. Achten Sie auf eine reibungslose Integration mit Ihrem bestehenden Lohnsystem.
- Berechtigte Mitarbeitende zur Teilnahme einladen: Nachdem das System eingerichtet ist, laden Sie Ihre Mitarbeitenden ein, sich über eine App oder ein Online-Portal für das EWA-Programm anzumelden.
- Der Anbieter stellt Mitarbeitenden nach und nach zugängliche Gelder bereit: Während Mitarbeitende arbeiten und Lohn verdienen, verfolgt der Anbieter deren Verdienste in Echtzeit und macht einen Teilbetrag für eine vorzeitige Auszahlung verfügbar.
- Mitarbeitende können über ihr EWA-Konto sofort auf das Geld zugreifen: Mitarbeitende loggen sich ein, sehen ihr verfügbares Guthaben und überweisen das Geld per Direktüberweisung, Gehaltskarte oder digitale Geldbörse – oftmals innerhalb weniger Minuten an Geschäftstagen.
- Die Lohnabrechnung erfolgt beim nächsten Lohnlauf: Am Zahltag werden alle vorgezogenen Auszahlungen und gegebenenfalls Gebühren automatisch vom Lohn abgezogen, sodass die Abrechnung korrekt ist.
Häufig gestellte Fragen zu EWA
Wer finanziert das Bargeld für ein EWA-Programm?
In der Regel strecken EWA-Anbieter den Beschäftigten die Gelder vor und holen sich den Betrag dann vom Arbeitgeber im nächsten Abrechnungszyklus zurück. Das heißt, Arbeitgeber müssen nicht selbst Geld vorstrecken, wodurch der Prozess reibungslos und risikoarm für Unternehmen bleibt.
Wie hoch sind die üblichen Transaktionsgebühren im EWA-Modell und wer trägt diese?
Die Transaktionsgebühren können variieren. Einige Anbieter verlangen eine Pauschale (meist 1–3 $ pro Transaktion), andere einen kleinen Prozentsatz. In der Regel zahlen die Beschäftigten diese Gebühren, aber manche Arbeitgeber übernehmen sie als Zusatzleistung.
Wie viel kann eine Mitarbeiterin oder ein Mitarbeiter im Voraus im EWA-Modell abheben?
Die meisten Programme ermöglichen Beschäftigten den Zugriff auf einen festgelegten Prozentsatz ihres bereits verdienten Einkommens – oft bis zu 50 % bis 70 % – vor dem Zahltag. Der genaue Betrag hängt von den Vorgaben des Anbieters und der Arbeitgeberrichtlinie ab.
Wie werden Steuern von Sofortauszahlungen abgezogen?
Steuern und andere Abzüge werden wie gewohnt im regulären Lohnabrechnungsprozess berechnet. EWA-Anbieter stellen sicher, dass Mitarbeitende nur auf ihr Nettoeinkommen zugreifen können, sodass kein Risiko einer Überziehung oder Steuerproblemen entsteht.
Wie wirken sich EWA-Programme auf die Lohnabrechnung und deren Einhaltung aus?
EWA kann die Einhaltung von Lohnabrechnungsregeln erschweren, vor allem in Bundesstaaten mit strengen Gesetzen zu Lohn- und Arbeitszeiten. Es ist wichtig, mit einem Anbieter zusammenzuarbeiten, der die lokalen Vorschriften kennt und dabei helfen kann, die Einhaltung zu gewährleisten.
Was ist der Unterschied zwischen EWA und einem Gehaltsvorschuss?
EWA ermöglicht Beschäftigten den Zugriff auf bereits verdiente Löhne, während ein Gehaltsvorschuss im Wesentlichen ein Vorschuss auf zukünftigen Verdienst ist. EWA erzeugt keine Schulden und erfordert keine Rückzahlung, was es für Beschäftigte und kleine Unternehmen zu einer sichereren Option macht.
Was, wenn mein Lohnabrechnungsanbieter keine EWA-Services anbietet?
Unterstützt Ihr aktueller Anbieter kein EWA, können Sie einen eigenständigen EWA-Anbieter wählen, der in Ihr Lohnabrechnungssystem integriert, oder auf eine Lohnabrechnungsplattform wechseln, die EWA als Funktion bietet.
Ist Earned Wage Access das Richtige für Sie?
Um zu entscheiden, ob Earned Wage Access für Ihr Unternehmen sinnvoll ist, stellen Sie sich einige Schlüsselfragen:
- Bitten Ihre Mitarbeitenden häufig um Gehaltsvorschüsse oder leiden unter finanziellem Stress?
- Suchen Sie nach Möglichkeiten, die Bindung zu stärken und neue Talente zu gewinnen?
- Ist Ihr Lohnabrechnungssystem mit EWA-Anbietern kompatibel?
- Sind Sie bereit, die Einhaltung und die administrativen Aspekte bei der Bereitstellung dieses Vorteils zu managen?
Wenn Sie eine dieser Fragen mit Ja beantworten konnten, könnte EWA ein kluger Schritt sein. Es ist eine praktische Möglichkeit, zu zeigen, dass Ihnen das finanzielle Wohlbefinden Ihres Teams am Herzen liegt und macht Ihr Unternehmen attraktiver, unterstützender und mitarbeiterfreundlicher.
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