Warum Programme zur finanziellen Gesundheit scheitern – und wie man sie verbessert

David Rice: Was glauben Sie ist der entscheidende Faktor für die finanzielle Gesundheit und Sozialleistungen von Mitarbeitenden?

Jason Lee: Ein Großteil des Problems oder der Herausforderung rund um die finanzielle Gesundheit läuft darauf hinaus: Jeder wünscht sich im Grunde dasselbe, aber wenn es um Finanzen geht, gibt es leider kein GLP-1. Es gibt keinen leichten Weg.

David Rice: Wie sieht eine ganzheitliche, durchgängige Reise zur finanziellen Gesundheit aus?

Jason Lee: Nun, ich denke, das Wort "Wellness" ist eine gute Analogie. Wenn Sie an das klassische Krankenhaus in Ihrer Stadt denken – im Erdgeschoss ist die Notaufnahme – dann muss ein wirklich geeignetes Programm zur finanziellen Gesundheit diesen ganzen Bedarf abdecken.

David Rice: Wie sehen Sie die Entwicklung der Landschaft der finanziellen Mitarbeiterangebote im Bereich Financial Wellness in den nächsten Jahren?

Jason Lee: Der Wunsch der Arbeitgeber wird weiterhin bestehen. Die Veränderung, die man sehen wird, liegt jedoch darin, dass die Produkte und die Technologie viel intelligenter werden.

David Rice: Willkommen zurück zum Podcast "People Managing People" – der Show, in der wir die komplexe menschliche Seite der Arbeit erkunden, die Technologie, die sie beeinflusst, und die mutigen Ideen, die die Zukunft von People Practices gestalten. Die heutige Folge richtet sich an alle Führungskräfte, die sich schon einmal gefragt haben, warum es so schwierig ist, Mitarbeitende für Finanzthemen zu begeistern, obwohl doch eigentlich alle einig sind, dass das wichtig ist.

Mein heutiger Gast ist Jason Lee. Er ist eine Art Legende in der Branche des vorgezogenen Zugangs zu Lohnzahlungen, nachdem er DailyPay gegründet und verkauft hat, später Salt Labs – ebenfalls verkauft an Chime – und nun ist er Leiter von Chime Enterprise. Er denkt viel darüber nach, warum Sparen das wohl langweiligste Thema der Welt ist, warum Mitarbeitende sich nicht für Finanzprogramme interessieren und was es wirklich braucht, Menschen zu helfen zu sparen, wenn sie das Gefühl haben, nichts sparen zu können.

Von Starbucks-Punkten als Notfallrücklage bis dahin, warum die besten Wellbeing-Programme wie Krankenhäuser aufgebaut sind – mit Notaufnahme, Diagnostik und Reha-Station – bietet diese Folge viele gute Analogien, unbequeme Wahrheiten und Einsichten dazu, wie man echte finanzielle Vorteile gestaltet, die Mitarbeitende tatsächlich nutzen. Also, legen wir los.

Also Jason, willkommen!

Jason Lee: Vielen Dank, dass ich dabei sein darf, David.

David Rice: Klar. Sie sind jetzt aktuell im Raum New York?

Jason Lee: Bin ich. Ich bin tatsächlich mit meiner Familie für ein paar Tage im Urlaub hier, aber ich hätte das und die Gelegenheit, mit Ihnen ein paar Minuten zu verbringen, nie verpasst, also danke für die Einladung.

David Rice: Danke, dass Sie sich aus dem Urlaub heraus Zeit nehmen für ein Gespräch rund um finanzielle Gesundheit von Mitarbeitenden und Sozialleistungen.

Ich wollte gleich mal anknüpfen: Etwa 70 % der Mitarbeitenden arbeiten nicht im Büro, richtig? Und sie stehen vor ganz eigenen finanziellen Herausforderungen. Mich interessiert: Was sind die größten Hürden, denen diese Gruppe gegenübersteht, und was wäre Ihrer Meinung nach der Schlüssel, um dieser Zielgruppe zu helfen?

Jason Lee: Sie haben recht, dass 70 % der Beschäftigten nicht am Schreibtisch sitzen, aber ehrlich gesagt, wenn Sie die anderen befragen, haben diese auch Schwierigkeiten. Für mich läuft es immer auf die Umsetzung hinaus.

Was ich damit meine: Alle möchten dasselbe. Egal ob am oder abseits des Schreibtisches, im Gespräch mit Arbeitgebern, Familienangehörigen – wer möchte nicht finanziell gesünder werden, bessere Gewohnheiten entwickeln?

Es ist ein bisschen wie beim Abnehmen. Alle möchten es – aber es gibt halt leider kein GLP-1, keinen einfachen Weg. Es geht also vor allem darum, wie man Werkzeuge, Strategien oder Bildungsangebote so gestaltet, dass es leichter, transparenter und effektiver wird, gesunde finanzielle Gewohnheiten zu entwickeln.

David Rice: Sparen ist immer ein Thema, das bei finanzieller Gesundheit gleich mitgedacht wird. Das macht ja auch Sinn, denn man braucht offensichtlich ein Polster. Es ist so etwas wie das Kernelement für finanzielle Sicherheit. Aber würden Sie sagen, dass die Fähigkeit eines Menschen zu sparen nur am Einkommen hängt? Am Verhalten? Oder beides? Wie beraten Sie Menschen, damit diese eine ganzheitliche Sichtweise auf ihre finanzielle Gesundheit entwickeln können?

Jason Lee: Vieles davon klingt nach "Mutter und Apfelkuchen", aber ich liebe meine Mutter – und leider esse ich wahrscheinlich viel zu viel Apfelkuchen.

Das ist kein Geheimnis. Sparen ist eines der langweiligsten Themen überhaupt. Das ist die Schwierigkeit. Niemand wacht morgens auf und denkt, heute will ich mehr sparen. Natürlich nicht. Und um auf Ihre Frage nach den Abhängigkeiten zurückzukommen – ich behaupte, es hängt weniger vom Einkommen ab.

Es hängt viel mehr davon ab, wie viel man ausgibt. Wir alle kennen Geschichten von Menschen, die im Lotto gewinnen und fünf Jahre später pleite sind. Oder ein Profisportler mit 225-Millionen-Dollar-Vertrag, der jetzt bei Starbucks arbeitet. Das illustriert ganz klar: Es geht viel weniger darum, wie viel man verdient – entscheidend sind die Ausgaben. Sparen ist eigentlich nur das Gegenteil von Ausgeben. Überlegen Sie mal, wie schwer es ist, besonders im Niedriglohnbereich, einen Teil seines ohnehin schon als zu klein empfundenen Einkommens aktiv beiseitezulegen.

Man denkt: Ich verdiene eh zu wenig, und jetzt soll ich noch was abzweigen? Deshalb ist Sparen für viele so schwer umzusetzen. Man muss Leuten helfen, es quasi nebenbei zu tun.

Sehr beliebt und effektiv finde ich Ansätze wie das "Aufrunden beim Bezahlen" oder kleine Beträge beim Einkaufen sparen. Damit hilft man Leuten, Schritt für Schritt ein Sparguthaben aufzubauen.

Noch etwas: Diese Kategorie Sparen – das mag etwas abstrakt klingen – je weniger flexibel (also "nicht-fungibel") das Sparguthaben ist, desto besser. Was meine ich damit? Eines der besten Sparvehikel für Besserverdienende ist der 401k, aber für alle – glauben Sie es oder nicht – sind es Bonuspunkte. Ich wiederhole: Bonuspunkte.

David Rice: Sie meinen wie Kreditkartenpunkte?

Jason Lee: Nein, zum Beispiel Starbucks-Punkte. Ich habe viele Menschen getroffen, die etwa einen Kaffee kaufen und ihre Starbucks-Punkte nie einlösen. Warum? Sie sagen: Das ist meine Notfallrücklage. Wenn ich arbeitslos werde, am Flughafen gestrandet bin, mein Portemonnaie verloren habe – ich weiß, ich habe einen Wert gespeichert, auf den ich zurückgreifen kann. Viele Menschen laufen also mit 100 oder 300 Dollar Starbucks-Punkten herum, die sie als Sparvehikel sehen, weil sie diese nicht so einfach ausgeben. Je weniger flexibel sie diese Mittel nutzen können, desto höher ist die Sparquote. Das ist meines Erachtens ein erster, spannender Schritt, um sparen zu fördern.

David Rice: Interessant. Das mache ich bei Tierbedarf.

Jason Lee: Genau. Ich wette, Sie achten darauf, prüfen Ihren Punktestand, schauen, was Sie kaufen könnten – und kaufen dann meist doch nichts davon.

David Rice: Oder: Ich kaufe nie Hundesnacks. Die besorge ich dann "von meinen Punkten", weil ich deren echten Preis zu hoch finde.

Die Teilnahmequoten an Programmen für finanzielle Gesundheit sind bei vielen Unternehmen niedriger als gewünscht. Ich las, dass 97 % der Arbeitgeber es als ihre Aufgabe sehen, finanzielle Gesundheit zu fördern. Rund zwei Drittel der Beschäftigten wünschen sich Unterstützung. Wo geraten wir ins Stolpern? Wo hakt es?

Jason Lee: Ihre Darstellung trifft es. Das ist einer der seltenen Fälle, wo Arbeitgeber und Beschäftigte komplett einer Meinung sind.

Alle ziehen am selben Strang. Arbeitgeber wollen helfen, Mitarbeiter wollen Hilfe. Aber wären diese Programme wirklich erfolgreich, hätten wir ein Land voller finanziell gesunder Menschen. Wo liegt also das Problem? Es muss irgendwo einen Bruch geben zwischen der beiderseitigen Bereitschaft und der tatsächlichen Umsetzung.

Die große Frage also, warum klappt es nicht? Das klingt jetzt vielleicht eigennützig, weil ich Produkte entwickle, die dabei helfen sollen – aber daran liegt es tatsächlich auch. Wenn Sie ein typisches Unternehmen betreten, ob groß oder klein, mit Finanzgesundheitsprogramm, finden Sie oft altmodische Formate: "Sehen Sie sich diese Videos an, beantworten Sie ein Quiz – und am Ende gibt's einen Gutschein für eine Pizza." Das ist wirklich extrem rudimentär. Es erinnert an den Scholastic Book Club von früher. Ich habe da wirklich viel Pizza bekommen, aber das ist nicht mehr zeitgemäß.

Ein 28-jähriger sitzt heute nicht mehr 30 oder 45 Minuten vor einem Lehrvideo über Budgetplanung oder Sparen. Die meisten Programme hängen in den 1980ern oder 90ern fest.

Man muss sie moderner machen. Wie suchen wir Restaurants? Oder wie prüfen wir, ob ein Hotel was taugt? Wir gehen auf Instagram oder TikTok, suchen echte Erfahrungsberichte. Der Lernprozess findet nativ auf bekannten Plattformen statt. Das ist diesen Programmen vorzuziehen, statt die Leute herauszunehmen und aufwändig "leer" unterrichten zu wollen.

Das wäre wie ein Hochglanzfoto auf der Hotelwebsite: Nicht unwahr, aber wenig hilfreich.

David Rice: Ja. Sie haben beim Vorgespräch gesagt, die aktuellen Angebote erinnern daran, nur den Weg zur Notaufnahme zu kennen. Wie sieht eine durchdachte Reise zur finanziellen Gesundheit aus?

Jason Lee: Das Schlagwort "Wellness" oder finanzielle Gesundheit ist eine gute Analogie. Beim Thema Gesundheit denken viele an den Körper. Im klassischen Krankenhaus ist das Erdgeschoss die Notaufnahme.

Die Architektur ist bewusst so gestaltet. Die Notaufnahme ist für akute Fälle – bei existenziellen Problemen. Viele Programme sind darauf ausgelegt.

Ich habe übrigens eine ganze Branche gegründet, die sich um Geld in Härtefällen dreht – das ist die Earned-Wage-Access-Branche. Ich habe das Unternehmen aus meinem Keller zum Zwei-Milliarden-Dollar-Wert aufgebaut: Es ermöglicht Menschen, ihr Gehalt vorzeitig zu erhalten. Aber was kommt danach? Ist die Notaufnahme verlassen, gibt es vielleicht internistische Themen, keine Notfälle – aber dauerhafte Probleme, die angesprochen werden müssen. Oder Schmerzen im Bein, ein orthopädisches Problem, oder vielleicht wollen Sie Ihre Cholesterinwerte verbessern: Sollte man deshalb in die Notaufnahme gehen?

Deshalb gibt es im Krankenhaus verschiedene Stockwerke. Ein sinnvolles Programm für finanzielle Gesundheit muss diese komplette Bedarfskette abdecken.

David Rice: Angenommen, Sie sind CHRO eines Großkonzerns mit mehreren Standorten weltweit: Wie sorgen Sie dafür, dass die Beschäftigten von den Angeboten erfahren, sich mit den Lernmaterialien befassen und die Vorteile wirklich nutzen?

Jason Lee: Das ist eine der größten Herausforderungen – für große und kleine Firmen. Niemand hört zu, niemand schenkt Aufmerksamkeit.

David Rice: Sie klingen wie ein Content-Profi.

Jason Lee: Nein, im Ernst, jeder hat seine eigenen Prioritäten (ob als Elternteil oder beruflich). Niemand hört so richtig zu, und das ist eine zentrale Herausforderung für HR-Verantwortliche. Man muss kurz abschweifen:

Wir nehmen diesen Podcast Mitte 2025 auf. Falls jemand später zuhört: Aktuell haben wir ein Klima der wirtschaftlichen Unsicherheit. Nicht ich sage das – Deloitte veröffentlichte heute die jährliche CFO-Umfrage. Das Stimmungsbild: Keine Zeit für Risiken. Die Unsicherheit nimmt zu, die Zahl der besorgten CFOs hat sich gegenüber dem Vorquartal verdoppelt. Daraus folgt: HR muss mit weniger Ressourcen auskommen, Budgets werden gekürzt, nicht erhöht – Multi-Standort-Roll-outs neuer Angebote von unbekannten Anbietern mit brandneuer Technik sind schlicht unrealistisch.

Also war das schon immer ein Problem für HR: Bekanntheit schaffen, Vertrauen aufbauen. 2025 ist dies noch viel akuter, weil schlicht Ressourcen fehlen. Kein Investitionsbudget, nichts. Was raten wir Unternehmen? Es klingt vielleicht banal: Marke zählt wirklich. Stellen Sie einfach eine Dose Coca-Cola in die Kantine – Sie müssen nicht erklären, was das ist, oder eine Anleitung geben.

Die Marke hat einen Wert – steht nicht umsonst als größter Bilanzposten bei Coca-Cola. Als CHRO würde ich aktuell nur Vorteile von Unternehmen bieten, die jeder kennt. Unbekannte Start-ups bringen jetzt zu viele Hürden beim Vertrauensaufbau – das kostete HR zu viel Zeit.

David Rice: Das ist ein guter Punkt. Man will sich schnell vom Neuen und Glänzenden locken lassen. Aber gerade jetzt ist Vertrauen so niedrig wie nie.

Jason Lee: Und Zeit ist knapp. Die Leute sind am Limit, Ressourcen fehlen. Vor fünf Jahren wäre das vielleicht anders gewesen. Aber Brand Value zählt, es gibt einen Grund, warum er als Anlagebestandteil betrachtet wird. HR sollte sich fragen: Wie kann ich auf das Vertrauen einer etablierten Marke aufbauen? So, dass ich nichts erklären muss. Stellen Sie den Sechserpack Coca-Cola einfach hin – die Leute finden schon selbst raus, wie es geht.

David Rice: Wie helfen Ihre Programme dabei, dass Mitarbeitende Themen wie Kapitalverwaltung, Wachstum und Erweiterung verstehen und steuern können?

Jason Lee: Bei Chime bieten wir drei Kategorien von Vorteilen zur finanziellen Gesundheit von Arbeitnehmern und nennen sie bewusst so: Kapitalverwaltung, Kapitalwachstum und Kapitalerweiterung. Das klingt vielleicht, als würde man bei einer Vermögensverwaltung sitzen – absichtlich! Die meisten Nutzer sind aber Angestellte im Stunden- oder Schichtdienst – und wir sagen: Dieses Potenzial sehen wir in jedem Mitarbeitenden.

Kapitalverwaltung umfasst alles, was mit dem Management der täglichen Finanzen zu tun hat. Früher Zugang zum Lohn, Direktüberweisung ein bis zwei Tage vor Zahltag, kostenfreies Überziehen: Hilfen, um über die Runden zu kommen. Punkt eins.

Punkt zwei: Kapitalwachstum. Sparen ist das langweiligste Thema, nennen wir es deshalb Wachstum! Unser Ziel: Hunderte Dollar durchsparen – mithilfe cleverer Tricks, zum Beispiel Aufrunden beim Bezahlen. Bei den Unternehmen sehen wir teils Sparguthaben von durchschnittlich über 200 Dollar (bei US-weit minus 2 % Sparrate im Durchschnitt).

David Rice: Mit einer negativen Sparquote …

Jason Lee: ... minus 2 %. Drittens, Kapitalerweiterung: Hier helfen wir, die Kredithistorie und damit die Kreditwürdigkeit zu verbessern – wir sehen Durchschnittsverbesserungen von rund 30 Punkten. Das kann für das Leben eines Einzelnen wirklich viel bedeuten.

David Rice: Spannende Zeiten für die Wirtschaft. Was glauben Sie, wie wird sich der Bereich "Financial Wellness" auf Arbeitgeberseite in den nächsten Jahren verändern?

Jason Lee: Der Wunsch bleibt. Laut der Studie, die Sie erwähnt haben – wir sind schon bei 97 %. Vor zehn Jahren glaubten nur 41 % der Unternehmen, dass die finanzielle Gesundheit der Beschäftigten überhaupt ihre Aufgabe sei. Heute sind es 97 %. Das zeigt: Das Bewusstsein ist da, dass Investitionen in die Mitarbeitenden sich immer rentieren.

Der Wandel wird in den Angeboten und der Technologie liegen: Sie werden intelligenter, nutzerfreundlicher, die Eintrittsschwellen sinken. Eine Anekdote dazu: Ein Kunde sagte, wir hätten ein Sparprogramm über die Kreditgenossenschaft. Dann habe ich deren Website geöffnet: "Sparen Sie bei uns: Kontoeröffnung ab 20.000 Dollar." Wer hat das schon rumliegen? Aber auf dem Papier gibt es ein Sparprogramm – nur nutzt es niemand.

Mit steigendem Druck und Wunsch entstehen Angebote mit echtem Mehrwert. Bei Chime zum Beispiel: Man kann mit 20 Cent anfangen – ohne Mindesteinlage, ohne Hürden, mit attraktiven Zinsen. Die Technik nimmt Reibung und Kosten weg – Sie müssen nicht mit 20 Tausend starten, 20 Cent reichen.

David Rice: Jason, das war ein spannendes Gespräch. Finanzielle Gesundheit beschäftigt viele. Die Daten sprechen für sich …

Zum Abschluss – möchten Sie noch etwas erwähnen, wo findet man mehr Informationen über Sie?

Jason Lee: Ich bin auf LinkedIn zu finden – Jason Lee. Dort gibt es zwar ein paar Namensvetter, aber mit Chime als Zusatz finden Sie mich.

Vernetzen Sie sich mit mir auf LinkedIn, ich antworte immer. Wenn Sie mehr wissen möchten: chime.com – finden Sie alles.

David Rice: Super. Zum Schluss: Wir haben hier im Podcast immer die Tradition, dass der Gast mir eine Frage stellen darf. Also, Ihre Bühne – fragen Sie, was Sie möchten.

Jason Lee: Was ist eine Wahrheit über Sie selbst, die nur wenige kennen, Sie aber gerne bekannter machen würden?

David Rice: Ich bin ein ziemlich abenteuerlustiger Mensch. Ich mache diesen Podcast, spreche immer über HR – vielleicht denkt man bei HR nicht sofort an Abenteuer, aber ich liebe es, rauszugehen und das Leben in allen Facetten zu erleben.

Ich habe sozusagen eine endlose Liste neuer Hobbys – ich kann mich für fast alles begeistern und stürze mich eine Weile rein. Also vielleicht – ich bin nicht so langweilig, wie mein LinkedIn-Profil vermuten lässt.

Jason Lee: Das zählt. Sie wollen also, dass andere wissen: Ich bin gar nicht langweilig. Gilt für mich übrigens auch.

David Rice: Danke, Jason, für Ihre Zeit im Podcast.

Jason Lee: Sehr gerne, danke Ihnen.

David Rice: Und an alle Zuhörenden: Meldet euch für den Newsletter auf peoplemanagingpeople.com an – und bis zum nächsten Mal: Fangt mit dem Sparen an, auch wenn es nur mit kleinen Beträgen ist.